Đầu tư cho Quỹ hưu trí như thế nào?

Đầu tư cho quỹ hưu trí phức tạp hơn mở một tài khoản IRA hoặc tối đa hóa Quỹ hưu 401 (k) của bạn. Trong thực tế, theo một khảo sát của Charles Schwab với người 50 tuổi trở lên, gần như ba người được hỏi thì một người nói rằng họ thấy việc đầu tư cho quỹ hưu là một thách thức lớn hơn cả việc đối phó với chi phí hoặc tiết kiệm tiền. Và không có gì lạ khi lương hưu chủ yếu đã phải chịu thua cho cái gọi là quỹ góp hưu 401 (k), 403 (b) và 457 – việc này đã đặt gánh nặng đầu tư để có một thu nhập ổn định lên đôi vai bạn.

Để tiền vào đúng chỗ.

Luật thuế Hoa Kỳ cung cấp một số lợi thế cho các nhà đầu tư hưu trí.

·         Góp quỹ tối đa. Chính phủ đặt ra giới hạn đóng góp hàng năm cho các tài khoản hưu. Hãy cố gắng đóng tối đa:  tài khoản 401 (k) và các quỹ hưu khác tại nơi bạn làm việc có giới hạn góp quỹ hàng năm là $16.500 ($22.000 cho những người từ 50 tuổi trở lên). Tài khoản IRAs và Roth IRAs đều có giới hạn góp quỹ là $5.000 ($6.000 cho những người từ 50 tuổi trở lên).

·       Tiết kiệm nhiều hơn. Bất kỳ khoản tiết kiệm thêm nào cho quỹ hưu trí nên cho vào các khoản môi giới chịu thuế, chứng nhận tiền gửi hoặc tài khoản ngân hàng. Mục đích  là tiết kiệm ít nhất 20% thu nhập của bạn mỗi năm, và tiết kiệm nhiều hơn nữa nếu bạn kiếm ít hơn.

·         Quan tâm đến "định vị tài sản." Đối với những người có cả 2 tài khoản hưu trí phổ biến như 401 (k) s và IRAs, cũng như các tài khoản môi giới, có thể là một thách thức để định ra tài khoản nào để bỏ tiền vào đầu tư. Hai nghiên cứu gần đây kết luận rằng bạn nên đầu tư nhiều cổ phiếu hơn vào các tài khoản chịu thuế, trong khi đó các trái phiếu phải chịu thuế nên có nhiều trong các tài khoản hưu được ưu đãi thuế chẳng hạn như IRA.

·         Các nguồn lực bổ sung: hãy xác định bạn cần phải tiết kiệm tiền để đáp ứng mục tiêu hưu trí bằng công cụ SmartMoney Retirement Planner.

Tập trung vào phân bổ tài sản. Một nghiên cứu quan trọng cho thấy rằng 91% hiệu suất của danh mục đầu tư được xác định bởi việc phân bổ tài sản, chứ không phải các khoản đầu tư cá nhân hoặc thời điểm quyết định của thị trường.

·         Quy tắc tuổi. Một số cố vấn tài chính cho biết tỷ lệ đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc thị trường vốn tương đương 120 trừ đi số tuổi của bạn. Nếu bạn 55 tuổi, thì ít nhất 65% danh mục đầu tư của bạn dành cho chứng khoán, bất kể bạn đang dùng loại tài khoản nào để đầu tư cho quỹ hưu. 

·         Giải quyết các vấn đề về thu nhập. Phần còn lại của danh mục đầu tư nên dồn vào cái gọi là các khoản đầu tư có thu nhập cố định chẳng hạn như trái phiếu, quỹ trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi,  để tạo ra thu nhập lãi suất hàng năm.

·         Các nguồn lực bổ sung: kiểm tra xem việc phân bổ tài sản của bạn có phù hợp với mục tiêu của bạn trên hệ thống SmartMoney Asset Allocation System không.

Đầu tư đúng chỗ. Sự lựa chọn đầu tư sai lầm có thể tiêu tốn của bạn hàng chục ngàn đô la trong suốt cuộc đời.

Chi phí phát sinh. Chi phí đầu tư phát sinh dưới nhiều hình thức, bao gồm tỷ lệ chi phí cho quỹ tương hỗ, tiền hoa hồng cổ phiếu hoặc các giao dịch ETF, và phí thuê cố vấn. Chi phí không nên vượt quá 1% của tổng danh mục đầu tư.  
 

·         Đa dạng hóa. Về lượng cổ phiếu trong danh mục đầu tư, hãy xem xét chỉ số quỹ và quỹ tương hỗ và tiếp xúc với thị trường trong nước và quốc tế, cũng như các cổ phiếu có mức tăng lớn, vừa và nhỏ; cho phần tạo ra thu nhập cố định trong danh mục đầu tư của bạn, cần xem xét các trái phiếu, trái phiếu quỹ, chứng chỉ tiền gửi hoặc các bất động sản  hoặc hàng hóa tiềm năng.

Hãy nhờ tư vấn. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn chọn những khoản đầu tư giá rẻ để giúp bạn đạt được mục tiêu hưu trí. Tuy nhiên, cần cẩn thận về cách trả thù lao cho cố vấn đó. 
 

·         Các nguồn lực bổ sung: chọn một loạt các khoản đầu tư cho đa dạng hóa tối ưu. Tìm một cố vấn tài chính thông qua trang NAPFA.org.

Những việc không nên làm. Suy nghĩ lý trí, không suy nghĩ theo tình cảm.

·       Không nên cố gắng kinh doanh chứng khoán theo chiến thuật canh chỉnh thời điểm. Một nghiên cứu của Morningstar cho thấy rằng những người cố gắng xác định đúng thời điểm thị trường sẽ đạt lợi nhuận thấp hơn đáng kể so với những người theo chiến thuật mua và giữ.

·         Không nên thay đổi quá nhiều. Không nên thay đổi đầu tư của bạn theo những ý tưởng nhất thời; thay vào đó, mỗi năm một lần, tự bạn hoặc nhờ một cố vấn xem lại danh mục đầu tư của bạn. Các nhà đầu tư cân đối lại danh mục đầu tư $100.000 một năm một lần sẽ thu được thêm khoảng $31,000 trong khoảng thời gian 20 năm so với những người không cân đối lại và thêm khoảng gần $20.000 so với những người điều chỉnh hàng tháng, theo một nghiên cứu của T Rowe Price.

Không nên nghĩ rằng bạn có thể bù lại thời gian đã mất. Nhiều người chậm trễ trong việc tối đa hóa các khoản góp vào Quỹ hưu, và nghĩ rằng sau này họ có thể đầu tư bù lại cho khoảng thời gian đã qua. Nhưng chuyện không dễ dàng như vậy.