Công cụ giải quyết Quỹ hưu khi 80 tuổi là vấn đề mới của những người ở tuổi 60

Tin xấu cho những người sinh ra sau Thế chiến II là khó tránh khỏi.  Các dự đoán tàn khốc về một thảm họa quỹ hưu thấp thoáng đã chông chất  lên trong nhiều năm qua.

Bây giờ thực tế đó đang bắt đầu giáng một đòn chí mạng.

Wells Fargo mới phát hành kết quả Khảo sát mới nhất về khách hàng hưu trí trung lưu tiềm năng, và thông tin thu được thật ảm đạm. Đây là một trong số các kết quả được kỳ vọng và các vấn đề được bày tỏ bởi người trả lời khảo sát:

• Nhiều hơn một phần ba (34%) nói rằng họ hy vọng sẽ làm việc cho đến khi "tối thiểu là 80 tuổi."

• Gần một nửa (48%) "không tự tin" rằng họ sẽ nghỉ hưu một cách an nhàn.

• Tỷ lệ gây sốc 59% nói rằng ưu tiên tài chính hàng đầu của họ là phải trả các hóa đơn mỗi tháng. Tiết kiệm cho quỹ hưu xếp thứ nhì với khoảng cách khá xa là 13%.

Số người hy vọng sẽ làm việc cho đến khi 80 tuổi đã tăng vọt khi làn sóng đầu tiên của thế hệ này đã về hưu: tỷ lệ này là 30% trong cuộc khảo sát năm 2012 và 25% vào năm trước. Thực tế “ Nghỉ hưu khi 80 tuổi là vấn đề mới của những người 60 tuổi” của giới lao động Mỹ là một dấu hiệu nghỉ việc. Hàng triệu người trung lưu đã đi đến kết luận buồn rằng họ đã hết thời gian.

Vấn đề này có thể giải quyết được không?  Những người đang để dành tiền hưu trí một cách khiêm tốn, đang ơ trên “bong bong” của Quỹ hưu cần tập trung vào những gì có thể để giảm tác động tiềm tang lên cuộc sống của họ khi về hưu. Dưới đây là danh sách những việc cần làm khi bắt đầu tiến hành tiết kiệm:

11. Bắt đầu với Quỹ An sinh xã hội

Mọi người thường nhận tiền an sinh xã hội ngay khi đủ điều kiện. Đó là điều dễ hiểu, nhưng không nhất thiết phải là mối quan tâm của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu quản trị an sinh xã hội là một hướng dẫn rõ ràng, dễ hiểu về những lợi thế của việc chờ đợi.

Ví dụ, một người 58 tuổi vào ngày hôm nay quyết định để tiền hưu khi đủ 70 tuổi sẽ nhận được tiền hưu tăng gần 31%, so với số tiền người đó sẽ nhận nếu nghỉ hưu ở tuổi “đủ nghỉ hưu” là 66 tuổi. Bạn có thể tính ra con số của riêng bạn tại Bảng tính nghỉ hưu sớm hay muộn SSA.  Nếu bạn không biết mình đang ở đâu, hãy đăng nhập vào trang SSA được bảo mật để tìm con số ước tính hiện tại của cá nhân bạn.

Giải pháp: hãy giả định bạn sống lâu hơn, và đẩy việc nhận số tiền hưu của chính phủ ra càng lâu càng tốt. Ở mức tối thiểu, hãy thực hiện phép toán ngay bây giờ và biết mỗi kịch sẽ ra sao với Quỹ hưu thực có của bạn.   

2. Tính số IRA của bạn

Những người tham gia nghiên cứu của Wells Fargo có độ tuổi từ 40-59 tin rằng họ cần một khoản tiết kiệm tổng cộng $200.000 để nghỉ hưu. Tuy nhiên, hầu hết chỉ mới tiết kiệm được $20.000 tính đến nay.

Đó là một phán đoán có lý, nhưng ngay cả khoản tiền $200.000 cùng còn thấp hơn số tiền lý tưởng để nghỉ hưu rất nhiều. Ví dụ, khi đúng tuổi hưu, tiền an sinh xã hội có khả năng không quá $40.000 một năm cho một cặp vợ chồng trung lưu điển hình. Mục tiêu IRA trung bình đó chỉ tạo thêm nguồn thu là  $8.000 một năm.

Giải pháp: các cặp vợ chồng đang còn làm việc trong độ  tuổi  giữa tuổi 40 với số tiền tiết kiệm $20,000 nên dành ra một khoản tối đa cho Quỹ Hưu 401 (k) cho đến khi 65 tuổi. Việc đầu tư thận trọng, lâu dài sẽ mang lại cho họ tổng số tiền lên đến $ 2.000.000 — gấp 10 lần mức trung bình của cuộc khảo sát.  Một danh mục đầu tư IRA trị giá $ 2.000.000 sẽ tạo ra một nguồn thu $80,000 một năm.

3. Chuẩn bị cho những việc bất ngờ

Khả năng để dành ra một khoản tiền tối đa $35,000 cho 2 người mỗi năm cho Quỹ hưu 401(k) cũng là khó có thể xảy ra cho nhiều người. Nhưng không có lý do gì để từ bỏ và không tiết kiệm gì cả. Tương tự như vậy, việc thu lợi nhuận đáng tin cậy từ thị trường chứng khoán không phải là sàn diễn thời trang. Thời mà lãi chứng khoán đạt mức 10% đã qua lâu rồi, và thị trường trái phiếu thì đầy rẫy rủi ro không biết trước đối với những người đang tiết kiêm cho Quỹ hưu.

Giải pháp: Mọi người nên cố gắng tránh đánh bại Wall Street mà thay vào đó nên tập trung vào các chiến thuật đầu tư IRA đã được kiểm chứng giúp giảm thiểu rủi ro dựa trên tuổi hưu mục tiêu của mình. Họ sẽ có giàu có với lợi nhuận từ các cổ phiếu đáng tin cậy với chi phí thấp nhất và  tiết kiệm đủ để đáp ứng nhu cầu của họ, cũng như các mục tiêu hưu trí đã được soạn thảo.

Điểm cuối đó rất quan trọng. Viết mọi thứ ra thì sẽ dễ thực hiện chúng hơn. Ngay cả khi nó chỉ là một miếng giấy với vài chữ  "Tôi sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65 với $1 triệu trong Quỹ Hưu của tôi và sẽ không phải thế chấp", đó là một kế hoạch cụ thể hơn hết thảy các kế hoạch khác.

Những bước đầu tiên luôn khó khăn, điều đó đúng, nhưng nó làm nên sự khác biệt giữa việc chuyển động và việc chỉ ngồi một chỗ.