Thời thơ ấu đối với tuổi già của bạn

Mối quan hệ thuở ban đầu với cha mẹ ảnh hưởng đến tuổi thọ và hạnh phúc của chúng ta.

Nếu nhân cách của con do cha mẹ mà thành, thì  rất hợp lý để đặt câu hỏi: Tại sao đó là sự thật?

Đây không phải là một câu hỏi đơn giản. Nhưng nghiên cứu Sự Trưởng thành của Con người (Adult Development) của Đại học Harvard đã khiến tôi liên kết giữa môi trường thời thơ ấu với cuộc sống khi về già. Dự án, thường được gọi là Harvard Grant Study, là nghiên cứu lâu nhất  được thực hiện suốt chiều dài phát triển của con người. Bắt đầu vào năm 1938, dự án đã ghi lại sự phát triển cả về thể chất lẫn tinh thần của hơn 200 nam thanh niên, bắt đầu từ những ngày còn trong trường Đại học Harvard.

Để nghiên cứu, người ta đã đánh giá riêng biệt tuổi thơ của 268 sinh viên năm thứ hai Đại học Harvard và 456 thanh niên có cuộc sống thiếu thốn tại những khu ngoại ô. Ít nhất hai người đánh giá độc lập, không biết gì về nhân dạng của những người này, đã nhận xét các câu trả lời theo chủ đề cho các câu hỏi về tuổi thơ của họ. Trong tất cả các trường hợp cha mẹ cũng được phỏng vấn. Người đánh giá đã được giữ để không biết gì về số phận của những người đàn ông này sau giai đoạn vị thành niên. Độ tin cậy của người đánh giá rất tốt.

Mục đích là sử dụng những đánh giá này để trả lời cho những câu hỏi sau:

•  Không khí gia đình có ấm cúng và yên ổn không?
• Mối quan hệ của cậu bé với mẹ của mình (và, cha mình, được hỏi riêng) có ấm áp không, có cổ vũ, có lợi cho việc tự quản không và có hỗ trợ cho sự sáng tạo và lòng tự trọng không?
•  Người đánh giá có muốn lớn lên trong môi trường gia đình như vậy không?
• Cậu bé có gần gũi với ít nhất một người anh chị em nào của mình không?

Những người nghiên cứu phát hiện ra rằng của cải và địa vị, trong một mức độ có tương quan với hạnh phúc khi về già, đã không được quyết định bởi đặc quyền xã hội khi còn trẻ, mà thay vào đó là những trải nghiệm ấm áp và thân mật thời thơ ấu.

Những mong đợi ngược với dự đoán

Còn có những ngạc nhiên khác nữa. Ví dụ, trong số những nam sinh viên, sự đạt được cấp bậc quân sự cao trong Thế chiến II tương quan cao với thời thơ ấu ấm áp hơn là với tầng lớp xã hội, thành tích thể thao hay trí thông minh. Đối với 456 nam thanh niên sinh sống ở ngoại ô thành phố, không ai có cha mẹ giàu có, thì một tuổi thơ êm đềm và  tình bạn là những điều báo trước rất tốt cho một mức thu nhập cao.

Điều quan trọng không kém nữa, những sai lầm tuổi thơ ít có tính dự báo cho mức thu nhập và tầng lớp xã hội trong tương lai  hơn là một tuổi thơ đủ đầy. Các nhân viên nghiên cứu lúc đầu ghi nhận rằng việc dạy con tự biết đi vệ sinh một cách nghiêm khắc hay một cách dễ dãi  đều không gây ra bất kỳ tác động đáng kể đến cá tính của trẻ trong tương lai.

Thêm một giả định sai nữa, dựa trên "bằng chứng" hồi tưởng trong quá khứ, cho rằng chứng nghiện rượu "được gây ra” bởi một tuổi thơ không hạnh phúc. Dữ liệu từ mẫu thanh niên sống ở ngoại ô thành phố cho thấy  chứng nghiện rượu được gây ra phần lớn là do yếu tố di truyền hơn là do môi trường. Một phụ huynh nghiện rượu hiện ra trong tuổi thơ của nhiều người nghiện rượu, dẫn đến một sự trưởng thành đầy đau khổ và chứng nghiện rượu trong tương lai. Tuy nhiên, nếu tuổi thơ đau khổ nhưng cha mẹ không nghiện rượu thì không dẫn đến chứng nghiện rượu.

Những nam sinh viên ở cuối và ở 5 mức đầu của  mức độ đo lường sự ấp áp thời thơ ấu được lần lượt tạm gọi là "Người không yêu thương" và "Người yêu thương”. Khi 50 tuổi, một nửa số người yêu thương, nhưng chỉ 1 phần 8 số người không yêu thương, có những thay đổi lớn khi lớn lên. Khi những người đàn ông đến tuổi 70, chỉ 1 phần 7 số người yêu thương, nhưng một nửa số người không yêu thương, đã có lần được chẩn đoán bị bệnh tâm thần, bao gồm chứng trầm cảm, nghiện rượu, nghiện ma túy hoặc cần các chăm sóc tâm thần mở rộng hoặc nằm viện.

Những người không yêu thương hay  lo lắng bất thường gấp năm lần so với những người yêu thương. Họ phải uống nhiều thuốc các loại theo toa hơn và có khả năng cần chăm sóc y tế cho những bệnh lý thông thường cao gấp 2 lần. Tuổi thơ ấm áp thường được tiếp nối bởi một trong các chứng nghiện thuốc lá nặng, lạm dụng rượu hoặc sử dụng thuốc an thần thường xuyên, nhưng tuổi thơ trống vắng lạnh lẽo thường liên quan tới cả ba chứng này

Thời thơ ấu không hạnh phúc và tuổi già cô đơn

Khía cạnh tàn nhẫn nhất của một thời thơ ấu lạnh lẽo là sự tương quan với tình trạng không bạn bè lúc cuối đời.  Những người yêu thương có nhiều bạn gấp 5 lần và nhiều hỗ trợ khác khi 70 tuổi so với những người không yêu thương, là những người thường không tin vào người khác hay cảm xúc của họ và về cơ bản sẽ sống không bạn bè trong suốt cuộc sống của họ.

Những người không yêu thương có nhiều khả năng bi quan và nghi ngờ bản thân hơn. Có lẽ đây là lý do tại sao nhiều người trong số họ đã không thể yêu, ngay cả khi tình yêu đó được trao tặng cho họ, hoặc họ sợ hãi việc yêu. Tuy nhiên -  đây mới là điều quan trọng - đã có rất nhiều người không yêu thương, và có hôn nhân hạnh phúc, đã thích ứng thành công với cuộc sống lúc 70 hay 80 tuổi.

Nghiên cứu cho thấy một số khía cạnh của tuổi trưởng thành trong đó một mối quan hệ tốt với cha mẹ, chứ không phải những thứ khác, có ảnh hưởng rất quan trọng. Khi tôi lần đầu tiên bắt đầu phân tích những ảnh hưởng của thời thơ ấu lên người trưởng thành, thì có vẻ như môi trường thời thơ ấu quan trọng hơn tình mẫu tử. Nhưng khi nhiều thập kỷ trôi qua và các đối tượng đã về già, nhận định này đã cho thấy là tôi đã lầm.

Một mối quan hệ tốt đẹp với người mẹ lúc tuổi thơ liên quan với: hiệu quả làm việc, thu nhập cao tối đa, tiếp tục làm việc cho đến 70 và khả năng bị bệnh tâm thần lúc 80. Tình mẫu tử nghèo nàn liên quan đáng kể tới chứng mất trí nhớ. Tuy nhiên, không có kết quả nào trong số này có liên quan đến chất lượng của tình phụ tử.

Mối quan hệ cha con ấp ám  đã không làm tăng khả năng vận động của người nam. Ví dụ, một người có tình cha con ấm áp  thích đi nghỉ hơn so với những người khác, dùng tính hài hước như một cơ chế đối phó và đạt được sự điều chỉnh và thỏa mãn với cuộc sống sau khi về hưu tốt hơn đáng kể. Những người nam có tình phụ tử tốt cũng ít lo âu hơn – ví dụ, họ có mạch đập thấp hơn đáng kể - và ít triệu chứng thể chất và tinh thần khi bị căng thẳng ở giai đoạn tuổi trưởng thành.

 

Người nam có tình phụ tử nghèo nàn có nhiều khả năng tự gọi mình là người bi quan yếm thế, khó cho người khác gần gũi với mình và ít hài lòng với cuộc sống lúc 75 tuổi. Không có các biến nào trong số này liên quan tới tình mẫu tử. Và, hơi khác thường, đó là những người đàn ông có tình phụ tử nghèo nàn, không phải tình mẫu tử nghèo nàn, lại là những người có nhiều khả năng có cuộc sống hôn nhân không hạnh phúc. Tất cả 5 người đàn ông cho biết hôn nhân không tình dục sẽ phù hợp với họ, đều có mối quan hệ cha con nghèo nàn, nhưng sự đầy đủ hoặc thiếu thốn tình mẹ con của họ lại được phân phối đồng đều.

Cuối cùng, làm thế nào những nam thanh niên  có tuổi thơ đầy tình thương hoặc lạnh lẽo có thể làm nhiều việc thành công trong tương lai với chính tuổi thơ đó.

26 đặc điểm tính cách được đánh giá khi những nam sinh viên bước vào tuổi 21, những đặc điểm được gọi là "Thực tế, có tính tổ chức" đã cho dự đoán tốt nhất về  những thay đổi tốt từ lứa tuổi 30 đến 50. Tương tự, Nghiên cứu Terman về sự phát triển của người ở tuổi 90, bao gồm cả phụ nữ, cũng cho thấy rằng sự khôn ngoan, mưu định trước, sức mạnh ý chí và sự kiên trì trong giai đoạn trung học là những dự đoán tốt nhất về sự thành công nghề nghiệp ở tuổi 50.

 

Nghiên cứu của Harvard cho thấy rõ ràng rằng những đổ vỡ thời thơ ấu có khả năng dự đoán rất mạnh mẽ, và thường là những dự đoán không tốt. Những trẻ em không học được những yêu thương cơ bản và không tin tưởng vào gia đình sẽ là những người tật nguyền trong việc kiểm soát sự quyết đoán, sáng kiến và sự tự quản là những nền tảng cho thành công lúc trưởng thành sau này.  Các loại bệnh tâm thần và chứng nghiện rượu tạo điều kiện để tàn phá toàn bộ gia đình và hủy hoại tương lai con trẻ trong nhiều thập kỷ tới.

Chiến lược Quỹ đầu tư Vanguard để tăng gấp đôi lợi nhuận của bạn

Sound Mind Investing, nhà tư vấn độc lập cho Vanguard Investors, MoneyLetter và các bản tin nội bộ liên quan tới quỹ tương hỗ đều muốn bán cho bạn các bản tin của riêng họ, để giúp bạn "đánh trúng thị trường" bằng cách kết hợp rất đơn giản các Quỹ đầu tư Vanguard.

Đơn giản thì dễ bán. Phố Wall biết điều đó, và các bản tin nội bộ trong ngành biết điều đó. Tổng chỉ số quỹ toàn thị trường quản lý hàng tỷ đô la của tài sản hưu trí, đơn giản chỉ cần sao chép lại toàn bộ thị trường chứng khoán mà không cần phải mất công lựa chọn hoặc quản lý cổ phiếu.

Đơn giản tự nó không xấu. Tôi thích giữ cho sự việc đủ đơn giản để bạn có thể quản lý và hiểu rõ. Nhưng nếu quá thường xuyên, thì sự đơn giản sẽ để lại quá nhiều tiền trên bàn cho những người khác đến lấy. Bạn có thể lấy số tiền đó cho chính mình. Trong thực tế, điều này rất dễ dàng.

Tôi nghĩ bạn muốn danh mục đầu tư của bạn tinh vi thay vì đơn giản, dễ dàng thay vì khó khăn, rẻ thay vì tốn kém - và có lẽ quan trọng nhất, đem lại lợi nhuận cho bạn thay vì cho những người khác. Nếu đó là những gì bạn muốn, tôi sẽ chỉ cho bạn có được điều đó như thế nào.

Một nơi tốt để bắt đầu là từ bỏ bất kỳ ý tưởng sẽ có một phải pháp thần kỳ,  cho dù là để bán hay không bán.

•  Tin xấu là không có sự thần kỳ nào cả

•  Tin tốt là bạn không cần phải trả tiền cho ai để có được giải pháp đó.

Tiềm ẩn trong hầu như tất cả bản tin rao bán cổ phiếu là ý niệm rằng tồn tại một " điều thú vị đầy bí mật" để cung cấp cho các nhà đầu tư "nắm rõ tình hình" một lợi thế đặc biệt. Nhưng khi bạn xem xét cẩn thận, bạn sẽ thấy rằng trong thực tế, các điều thú vị bí mật của bản tin chỉ có một điểm quan trọng: sự đa dạng hóa danh mục đầu tư.

Hãy để tôi chỉ cho bạn một ý tưởng tốt hơn.

Mọi bản tin rao bán cổ phiếu hứa hẹn sẽ giúp bạn đánh trúng thị trường. Để biết điều đó có nghĩa là gì, chúng ta hãy bắt đầu với một chỉ số chuẩn phổ biến, đó là chỉ số Standard and Poor’s 500, thường được coi như là một ủy nhiệm tốt cho  "Thị trường chứng khoán."

Đánh trúng thị trường đơn giản cỡ nào?

Khi bạn đặt một danh mục đầu tư gồm nhiều loại cổ phiếu Vanguard lại với nhau, thì sự đơn giản sẽ không thể đơn giản hơn lời khuyên của bạn tôi Allan Roth, một nhà báo tại CBS MoneyWatch: hay sở hữu Quỹ Chỉ số chứng khoán toàn thị trường  VTSMX +0.44% và Quỹ Chỉ số chứng khoán Quốc tế  VGTSX +0.85%.

Trong 10 năm vừa kết thúc vào 30 tháng 06 vừa qua, 2 loại Quỹ này cho mức lãi trung bình là  8,1%. Chỉ số S & P 500, trong cùng kỳ, cho mức lãi 7,4%. Vì vậy, nếu đánh trúng thị trường là tất cả điều bạn muốn, thì bạn thấy đó, thật đơn giản.

Nhưng nếu bạn sẵn sàng dành một ít thời gian, khoảng một hoặc tối đa là hai giờ, để cấu trúc danh mục đầu tư của bạn, tôi nghĩ rằng bạn có thể đánh trúng thị trường với điểm số toàn bộ 2% thay vì điểm số 0.7%. Đôi khi bạn sẽ làm tốt hơn thế nữa.

Hơn 10 năm qua, nhiều bản tin nội bộ theo chỉ số Vanguard đã thêm vào một số lợi nhuận phụ trội - nhưng không phải tất cả. So với mức lãi 7,4% của chỉ số S & P thì:

• Danh mục đầu tư mạo hiểm Vanguard của Moneyletter ($129 cho một năm đăng ký) có  mức lãi  8,4%;

• Danh mục đầu tư cơ bản của Sound Mind Investing ($79 cho 12 số) có mức lãi 8,8%;

• Tư vấn độc lập cho Quỹ Đầu tư Vanguard ($100 cho một năm đăng ký) với mức lãi 9,1% trong một danh mục đầu tư và 9,4% ở danh mục khác.

Những lời khuyên này được cung cấp cho các những người đã thanh toán tiền nhận bản tin.

Chiến thuật Vanguard của tôi

Nhưng bắt đầu từ năm 2003, thay vì đăng ký mua bản tin bất kỳ, bạn có thể đã làm theo những lời khuyên của tôi với các loại cổ phiếu Vanguard. Những lời khuyên này về  cơ bản không thay đổi từ cuối thập niên 1990:

Đầu tư vào 9 loại Quỹ không tính phí.  Phân bổ 10% cho mỗi quỹ, Chỉ số 500 VFINX +0.42%, Chỉ số Value Index VIVAX +0.41%, Chỉ số Small-Cap NAESX +0.41%, Chỉ số Small-Cap Value VISVX 4,63%, chỉ số REIT VGSIX +0.36%, Chỉ số thị trường phát triển (Developed Markets Index) VDMIX +0.87%, Chỉ số FTSE All-World ex-U.S Small Cap Index VFSVX +0.57%, và chỉ số cổ phiếu thị trường mới nổi (Emerging Market Stock Index)  VEIEX +1,08% — và 20% cuối cùng dành cho  chỉ số Quốc tế (International Value)  VTRIX +0.95%.

Trong 10 năm đã kết thúc vào ngày 30 tháng 6 vừa qua, những đề xuất của tôi, được theo dõi một cách độc lập bởi The Hulbert Financial Digest, đã đạt mức lãi 9,6% hàng năm. Đó là điểm số cao hơn 2.2% so với S & P 500, và chiếm khoảng 10% danh mục đầu tư tôi đề nghị.

Đánh trúng thị trường 2% trong vòng 10 năm: đó là một việc lớn, hay chỉ là một một việc nhỏ? Tôi sẽ cung cấp cho bạn các dữ kiện, và bạn quyết định.

Trên một danh mục đầu tư $100.000 trong 10 năm, trong đó khoản kiếm thêm trị giá  $45,901 ($250,095 của mức lãi 9,6% so với $204,194 của mức lãi 7,4%).

Một nhà đầu tư điển hình sẽ đầu tư vốn trong thị trường ít nhất 40 năm, bao gồm cả thời kỳ trước khi nghỉ hưu và sau khi nghỉ hưu. Trong khoảng thời gian dài đó, một danh mục đầu tư $100,000 sẽ tăng lên $3,91 triệu với mức lãi 9,6% so với chỉ $1,74 triệu với mức lãi 7,4%.

Sự khác biệt nhỏ của mức lợi nhuận này lại không kém quan trọng cho tài sản tích lũy của các nhà đầu tư trẻ. Nếu bạn bắt đầu với $5.000 và thêm vào cùng số tiền đó mỗi năm, trong 40 năm làm việc, với mức lãi 7,4% sẽ cho bạn một danh mục đầu tư trị giá $1.19 triệu. Nếu thay vào mức đó bạn đạt được mức lãi 9,6%, bạn sẽ tăng giá trị danh mục đầu tư lên 2,18 triệu - gần như gấp đôi.

Tất cả lợi nhuận phụ trội đó không hoàn toàn là miễn phí.  Bạn sẽ phải mất một vài giờ để thiết lập danh mục đầu tư lúc ban đầu và có lẽ là một giờ trong một năm để cân đối lại các khoản mục

Giả sử tất cả thời gian cần là 50 giờ. Nếu khoản lời cho thời gian của bạn đạt $990,000, thì đó là một tỷ lệ tiền công $19.800 cho 1 giờ. Nếu tỷ lệ đó không đáng với thời gian và rắc rối của bạn, tôi xin lỗi vì đã chiếm thời gian vô cùng quý giá của bạn.

Dĩ nhiên, lợi nhuận tương lai sẽ không giống nhau. Nhưng tôi rất tự tin rằng  kết quả của sự đa dạng hóa tốt sẽ tiếp tục tạo ra một số tiền rất lớn.

 

Bây giờ bạn đã biết làm thế nào để có được số tiền đó cho chính bạn.