Bảo hiểm chăm sóc dài hạn và thuế

Nếu bạn hoặc một người thân của bạn hóa ra cần được chăm sóc dài hạn, bạn không muốn nhìn khoảng tiền tiết kiệm của mình cạn kiệt vì phải trả chi phí chăm sóc ấy. Bảo hiểm Chăm sóc dài hạn (CSDH) có thể giúp bạn. Giống như một món tiền thưởng, chính sách CSDH đủ điều kiện cung cấp cho bạn một số ưu đãi về thuế. Trước khi nói đến thuế, chúng ta hãy bắt đầu tiên với những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm CSDH.

Những đặc điểm cơ bản về Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Những lợi ích mà bạn được hưởng từ chính sách bảo hiểm CSDH thường được nêu rõ là mức tiền tối đa hàng ngày từ $50 to $300. Lợi ích ít hơn thì có nghĩa là tiền đóng bào hiểm sẽ ít hơn, thế nhưng bạn đừng quá thích thú với điều này. Theo một cuộc khảo sát gần đây của Metlife, chi phí trung bình quốc gia cho một phòng tại nhà dưỡng lão bán tư nhân trong năm 2012 là $222 một ngày, nghĩa là khoảng 81.000 USD một năm. Lãi suất cơ bản trung bình cho một năm tại một cơ sở như thế là khoảng $ 44,000, cộng thêm các chi phí dịch vụ bổ sung. Hầu hết các điều khoản của bảo hiểm CSDH cũng bao gồm ít nhất một phần chi phí chăm sóc sức khỏe tại nhà, khoảng $ 21 mỗi giờ, theo số liệu năm ngoái. Dù những con số trung bình quốc gia là thế nhưng chi phí tại nơi bạn sống mới là thực tế của vấn đề, nó có thể cao hơn hoặc thấp hơn nhiều.

Bạn có thể mua loại bảo hiểm CSDH tự động hoặc không tự động điều chỉnh trượt giá hàng năm so với số tiền nhận bào hiểm tối đa. Thường thì, tỉ lệ điều chỉnh trượt giá hàng năm là 3% đến 5%, và tỉ lệ này có thể được hoặc không cộng dồn hàng năm. Chọn tính năng điều chỉnh trượt giá cộng dồn 5% sẽ tốn kém hơn nhưng đó là đồng tiền đáng bỏ ra.

Thanh toán lợi tức bảo hiểm bắt đầu sau giai đoạn chờ hợp đồng bảo hiểm được hoàn tất.
Thời gian phổ biến để chờ hợp đồng bảo hiểm là 90-100 ngày. Cuối cùng, bạn có thể chọn thời gian nhận tiền trợ cấp từ hai năm cho đến cả đời. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm có thời gian trả tiền trợ cấp từ 3, 4, hoặc 5 năm. Thời gian trung bình cho trợ cấp ở nhà nghỉ dưỡng là 2 năm rưỡi, thế nhưng thống kê này không tính thời gian chăm sóc tại nha

Khi bạn đăng ký bào hiểm CSDH, bạn sẽ đóng tiền bảo hiểm cố định hàng tháng. Tiền đóng bảo
hiểm sẽ dựa trên tuổi và tình trang, yếu tố sức khỏe tại thời gian bạn đăng ký tham gia. Nếu bạn tham gia lúc 65 tuổi sẽ tốn gấp đôi hoặc nhiều hơn so với lúc 55 tuổi. Tình trạng sức khỏe chung của bạn phải tốt khi bạn nộp đơn mua bảo hiểm, nếu không bạn sẽ không được chấp nhận dù ở độ tuổi nào. Sau khi bạn có được bảo hiểm, nó sẽ duy trì hiệu lực bất kể sức khỏe của bạn có thay đổi hay tuổi tác bạn tăng lên miễn là bạn đóng đủ tiền bảo hiểm. Chú ý: dù công ty bảo hiểm không thể tăng tiền đóng bảo hiểm của bạn do sự thay đổi liên quan đến tuổi tác hay sức khỏe, nhưng họ lại có thể tăng tiền đóng bảo hiểm của một tầng lớp người mua bảo hiểm khi báo cáo tài chính không được khả quan. Hóa ra điều này lại rất thường xảy ra. Vì vậy hãy chắc chắn bạn đã kiểm tra uy tín và lịch sử tăng tiền đóng bảo hiểm của công ty mà bạn đang có ý định mua

Giảm thuế cho những trường hợp đủ điều kiện Những hợp đồng bảo hiểm CSDH đủ điều kiện được giảm thuế thu nhập liên bang (và cũng có thể được giảm thuế thu nhập tại bang, tùy thuộc vào bang mà bạn sinh sống). Những hợp đồng đủ điều kiện phải được đảm bảo gia hạn và không có giá trị quy đổi thành tiền mặt. Hầu hết bảo hiểm được bán thời gian gần đây đều đủ điều kiện, nhưng bạn phải biết chắc trước khi đăng ký

Tiền trợ cấp bảo hiểm được miễn thuế: Tiền bảo hiểm nhận được từ hợp đồng bảo hiểm đủ điều kiện được miễn thuế thu nhập liên bang (và thường được cũng miễn thuế tại bang đó) vì tiền đó được xem như giải ngân bảo hiểm cho chi phí chăm sóc y tế. Năm 2013, việc miễn thuế này tự động được áp dụng cho tiền bảo hiểm lên đến $320/ngày (Giới hạn miễn thuế được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm). Thậm chí nếu bạn nhận tiền bảo hiểm vượt giới hạn đó thì vẫn được miễn thuế nếu số tiền không vượt quá chi phí chăm sóc dài hạn thực sự của bạn. Nếu bạn nhận tiền bảo hiểm CSDH trong một năm, tổng số tiền sẽ được báo cho bạn biết theo Mẫu 1099-LTC, bạn sẽ nhận nó vào đầu năm tiếp theo. Sau đó, bạn tính số tiền phải chịu thuế (hầu như là 0) theo Mẫu đơn 8853, sẽ được đính kèm với Mẫu 1040.

Các khoản giảm trừ thuế cho phí bảo hiểm: vì một hợp đồng bảo hiểm CSDH đủ điều kiện được xem là bảo hiểm y tế đối với mục đích thuế thu nhập liên bang nên tiền đóng bảo hiểm được xem như chi phí y tế để được giảm trừ chi phí y tế theo hạng mục. Tuy nhiên, nếu tiền đóng bảo hiểm vượt quá giới hạn theo độ tuổi được liệt kê dưới đây thì bạn chỉ được tính phần tiền nằm trong giới hạn như một chi phí y tế. Đừng quên tính số tiền bảo hiểm phải trả cho bạn đời của mình cũng như cho bất cứ họ hàng, nhân thân nào phụ thuộc (vì mục đích này, một người lệ thuộc là một người bạn phải trả hơn phân nữa chi phí hỗ trợ trong năm).

Tuổi (31/ 12, 2013) Khoản tiền được xem là chi phí chăm sóc y tế
40 hoặc nhỏ hơn $360
41 - 50 $680
51 - 60 $1,360
61 -70 $3,640
Hơn 70 $4,550

Hãy lấy tiền đóng bảo hiểm CSDH đủ tiêu chuẩn của bạn (tối đa là đến mức trần giới hạn theo tuổi tác nếu có) và cộng số đó với các chi phí y tế khác của bạn (phí bảo hiểm y tế và nha khoa, bảo hiểm đồng thanh toán, chi phí đơn thuốc tự thanh toán, và tất cả các khoản chi tiêu y tế chưa được hoàn lại khác) . Nếu con số tổng đó vượt quá 10% tổng thu nhập đã được điều chỉnh của bạn (AGI), bạn có thể bỏ phần chênh lệch vượt ấy xem như đó là khoản khấu trừ chi phí y tế được liệt kê ra theo từng hạng mục. Nếu bạn hoặc vợ/ chồng tính đến thời điểm 31- 12- 2013 đến 65 tuổi hoặc già hơn, bạn có thể bỏ bớt các chi phí y tế tới mức cho phép chúng vượt 7.5% AGI. (AGI là số ở dưới cùng của trang 1 của Mẫu 1040, nó bao gồm tất cả các khoản thu nhập chịu thuế và được tính giảm đi một số khoản xóa nợ như mức đóng góp có miễn trừ vào kế hoạch hưu trí cá nhân (IRA) và thanh toán tiền cấp dưỡng cho một người phối ngẫu cũ).

Nếu bạn đang tự làm chủ, bạn thường có thể khấu trừ phí bảo hiểm CSDH đủ điều kiện trên trang 1 của mẫu đơn 1040 cho dù bạn ghi rõ từng mục hay không. Tuy nhiên, bạn vẫn phải áp dụng giới hạn miễn giảm theo tuổi.

Phụ nữ đến từ Facebook, đàn ông đến từ LinkedIn

Phụ nữ đến từ Facebook, đàn ông đến từ LinkedIn: cuộc khảo sát của MassMutual đã tiết lộ xu hướng truyền thông xã hội thú vị của những người tham gia chương trình hưu trí.

(Springfield, MA) - Kết quả cuộc khảo sát trên toàn quốc của công nhân Mỹ, những người có đủ điều kiện tham gia vào chương trình hưu trí được người sử dụng lao động hổ trợ theo qui định cho thấy ngày càng có nhiều nhu cầu tìm hiểu về việc nghỉ hưu và các chủ đề tài chính khác thông qua mạng truyền thông xã hội - nhưng đường thông tin được truy cập thay đổi theo độ tuổi, giới tính và thu nhập.

Theo số liệu "phụ nữ đến từ Facebook, đàn ông đến từ LinkedIn", 74% phụ nữ thường xuyên sử dụng Facebook, so với 59% nam giới. Ngược lại cũng đúng với LinkedIn, nơi có khoảng 32% người tham gia là nam giới, gấp hai lần so với phụ nữ là 15%. Sự khác biệt giới tính rõ rệt hơn trong nghiên cứu gần đây nhất là vào năm 2011. Twitter cũng có số người sử dụng hơn 17% là nam so với 10% là phụ nữ.

Đáng chú ý, những người tích cực tham gia đóng góp vào chương trình của họ có nhiều khả năng sử dụng phương tiện truyền thông xã hội so với những người không đóng góp, cho thấy sự ràng buộc ở những người tham gia cao hơn. Tương tự như vậy, những người tham gia tiết kiệm riêng kế hoạch làm việc của họ thậm chí có khả năng sử dụng các phương tiện truyền thông xã hội như Twitter, LinkedIn và Facebook. LinkedIn được sử dụng bởi 36% người tham gia với thu nhập hộ gia đình (HHI) trên $ 100k, và chỉ có 15% những người tham gia với HHI  là $ 50k hoặc ít hơn.

71% số người tham gia chương trình hưu trí "thường xuyên" sử dụng một hoặc nhiều các trang web truyền thông xã hội. Tuy nhiên, tỷ lệ người tham gia đã sử dụng phương tiện truyền thông xã hội để biết thông tin hoặc được tư vấn về kế hoạch làm việc của họ đã tăng từ 5% đến 6% kể từ năm 2011. Trong khi số lượng tổng thể nhỏ, tương đương khoảng 5 triệu người tham gia đã sử dụng phương tiện truyền thông xã hội cho mục đích này, đã chỉ ra rằng nó được sử dụng để hổ trợ chứ không phải thay thế trang web chương trình hưu trí chính của người tham gia.

"Những người tham gia trong độ tuổi 30 từ trước đến nay (14%) đa phần đã sử dụng phương tiện truyền thông xã hội để biết thêm về thông tin hưu trí hoặc được tư vấn nhiều hơn  về việc tham gia lúc nhiều tuổi hơn hay khi trẻ hơn, và con số này đã tăng từ 6% trong năm 2011, một bước nhảy đáng kể. Điều này có thể sẽ mở ra một cánh cửa quan trọng việc nắm bắt cơ hội tiếp cận những người tham gia ở thời điểm quan trọng về chu kỳ sống tiết kiệm hưu trí của họ", Elaine Sarsynski, phó chủ tịch điều hành bộ phận dịch vụ hưu trí MassMutual và là chủ tịch của MassMutual International LLC, đã phát biểu. Giữa các thành viên từ 50 tuổi trở lên, có đến 57% sử dụng Facebook.

Cuộc khảo sát độc quyền, được tài trợ bởi dịch vụ hưu trí MassMutual và được thực hiện bởi Brightwork Partners, cũng cho thấy rằng hưu trí đứng đầu danh sách các mục tiêu tiết kiệm. Nhìn chung, "tiết kiệm đủ cho hưu trí" đã vượt qua "kiểm soát chi phí hàng tháng" để được xem như là những lo lắng tài chính lớn nhất, tăng lên đến 24%, so với 18% trong năm 2011. Nó cũng được coi là một mục tiêu tiết kiệm chính bởi 63% người tham gia, cách 21% điểm so với mối lo "trả nợ" – đứng thứ 2. Trong một lưu ý tích cực, người tham gia nhìn chung  tiết kiệm được nhiều hơn, với tỷ lệ tiết kiệm hưu trí trung bình trong số những người được khảo sát là 10,5%, tăng từ 9% của hai năm trước đây, cho thấy cam kết gia tăng của mục tiêu này.

"Mức sử dụng phương tiện truyền thông xã hội đã tăng đồng loạt từ năm 2011 với sự gia tăng nhiều nhất ở người tham gia sử dụng LinkedIn từ 24% lên đến 50%," Merl Baker, giám đốc brightwork Partners cho biết. "Facebook có sức hấp dẫn rộng rãi trên tất cả các nhóm tuổi nhưng rõ ràng đó là một cơ hội cho các nhà cung cấp để nhằm mục tiêu truyền đạt theo giới tính, độ tuổi và thu nhập," ông nói thêm. "LinkedIn là phương tiện truyền thông chủ đạo cho mục đích kinh doanh và thu hút mọi lứa tuổi. Tài trợ của MassMutual cho nghiên cứu này đã hỗ trợ chính nó trong việc tập trung vào tiếp xúc với người tham gia một cách hiệu quả nhất có thể, "Baker cho biết thêm.

"Dịch vụ hưu trí MassMutual tin nghiên cứu này rất quan trọng trong việc xác định cách để kết nối với những người tiết kiệm hưu trí dựa trên sở thích của họ. Chúng tôi sẽ tiếp tục tiến hành và sử dụng những nghiên cứu giống thế này để giúp người tham gia thực hiện chương trình hưu trí và có những quyết định tiết kiệm thích hợp, " Sarsynski cho biết thêm.

Cuộc khảo sát trên toàn quốc được tiến hành trực tuyến vào ngày 18 tháng 2 và ngày 11 tháng 3 năm 2013, gồm 2.081 người tham gia chương trình hổ trợ theo quy định có đủ điều kiện để tham gia vào 401(k), 403 (b), 457 hoặc chương trình hưu trí nơi làm việc tương tự. (Quỹ hưu 401(k) là chương trình của những hãng tư. Nhân viên yêu cầu hãng của mình giữ lại một phần lương của mỗi paycheck. Hãng chuyển thẳng phần tiền này vào quỹ hưu của mỗi nhân viên. Làm thế này có lợi cho nhân viên vì nhân viên sẽ được giảm thuế thu nhập, nói đúng hơn là sẽ được hoãn thuế trong nhiều năm cho đến khi về hưu. Nhân viên của những tổ chức bất vụ lợi, cơ quan tôn giáo, cơ quan chính phủ, và các trường cũng được tham gia vào chương trình khá giống như 401(k). Nhân viên làm cho chính phủ liên bang Hoa Kỳ có chương trình Thrift Savings Plan. Nhân viên làm cho chính phủ tiểu bang và chính quyền địa phương cũng có chương trình tương tự được gọi là quỹ hưu 457. Tu sĩ, nhân viên của giáo hội, nhân viên của tổ chức không vụ lợi, và nhân viên của hệ thống giáo dục (trường công lập của quận, trường đại học, v.v.) thì có chương trình 403(b) khá giống như 401(k)). Dữ liệu đã được hướng theo kết quả điều tra ban đầu được tiến hành vào hai năm trước (tháng 6 / tháng 7 năm 2011). 

Những gì thế hệ Millennial biết về tiền của mình

Những người trẻ tuổi thường được dạy bảo để trưởng thành về mặt tài chính hơn. Các bậc cha mẹ lo lắng rằng con họ sẽ không tiết kiệm đủ tiền hoặc nghiêm túc chịu trách nhiệm về tài chính, bỏ qua một mục tiêu dài hạn và chạy theo thỏa mãn nhất thời. Tuy nhiên, tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Massachusetts Mutual (MassMutual), chúng ta không thể giúp được nhưng nhận thấy thế hệ này đang có xu hướng đột phá.

Nhiều thập kỷ qua, nhiều người trẻ tuổi có thể bằng lòng với việc trì hoãn kế hoạch tài chính, ít nhất là cho đến khi họ đã ổn định. Ngày nay, chúng ta thấy biểu đồ tài chính của họ ở bắt đầu ở độ tuổi sớm hơn. Nghiên cứu gần đây trên các thành viên của thế hệ Y, còn được gọi là thế hệ Millennial (những người sinh ra cuối thế kỷ XX), tiết lộ rằng họ đang chứng minh mình là hiểu biết, đầy tham vọng và có mục tiêu định hướng.

Theo Sowing the Seeds for Retirement: Thị trường Thế hệ X và thế hệ Y, hơn một nửa số thanh niên có tiền "ngày mưa". Những người được người sử dụng lao động bảo trợ kế hoạch hưu trí dự định có trung bình hơn $ 25.800 tiền tiết kiệm hưu trí. Mặc dù có nhiều mục tiêu tiết kiệm, Millennial đang nghiêm túc tập trung vào việc đáp ứng các mục tiêu tài chính và yêu cầu các công ty cam kết để đảm bảo họ đạt được mục tiêu.

Trong thực tế, theo MassMutual State of the American Family năm 2013, 5 mục tiêu tài chính hàng đầu của Millennial là có kế hoạch để quản lý thu nhập hưu trí, trả thế chấp, phát triển ngân sách hàng tháng, tiết kiệm / đầu tư cho giáo dục đại học của con em mình, và đảm bảo rằng gia đình được chăm sóc khi họ qua đời.

Nếu thế hệ này có đủ tiền để nghiêm túc với tài chính của mình - mà rõ ràng là họ có đủ tiền – thì trách nhiệm thuộc về các công ty dịch vụ tài chính để giúp họ đạt được mục tiêu. Thế hệ này được sinh ra trong một trong những thời kỳ nền kinh tế ảm đạm nhất trong nhiều thập kỷ. Họ nằm trong số những người đầu tiên đến với một thực tế mới, mà tương lai của mạng lưới an sinh xã hội của chúng ta đang còn nhiều nghi vấn.

Họ hiểu rằng những lời hứa với các thế hệ trước như hỗ trợ khi bệnh tật, chăm sóc lúc tuổi già và thu nhập hưu trí lại không được thực hiện đối với họ. Theo nghiên cứu Pew 2011, The Rising Age Gap in Economic Well-being (tạm dịch: Khoảng cách tuổi tác tăng dần theo ổn định kinh tế), 42 % Millennial không trông mong nhận được hưu trí từ an sinh xã hội. Họ hiểu được thực tế mới như thế nào, và điều chỉnh ưu tiên của mình một cách phù hợp bằng cách trả bớt nợ với tốc độ gấp bốn lần các thế hệ khác và trì hoãn mua hàng với chi phí cao. Với nhiều điều không đảm bảo như thế, giới trẻ phải xắn tay áo lên và thực hiện nhiều bước để có trách nhiệm hơn cho tương lai tài chính của chính mình.  Họ đang nghiên cứu trực tuyến, trao đổi thông tin và có cuộc trò chuyện thẳng thắn về tương lai tài chính của họ với bạn đồng trang lứa, ba mẹ và các chuyên gia tài chính.

Millennial không chỉ đặt cho mình tiêu chuẩn cao mà họ cũng có những kỳ vọng tương tự đối với các công ty mà họ làm việc với. Họ đòi hỏi sự tập trung vào những nhu cầu lâu dài, và phản đối mối quan hệ một chiều hoặc chỉ từ trên xuống. Theo nghiên cứu Boston Consulting Group năm 2012 về Người tiêu dùng thế hệ Millennial: Debunking Stereotypes (tạm dịch: làm sáng tỏ định kiến), 53% khám phá các thương hiệu thông qua các kênh xã hội, và nhiều người thích đánh giá của người cùng lứa hơn của những "chuyên gia".

Chỉ cần nói rằng, thế hệ này quan tâm đến những thương hiệu họ làm kinh doanh với. Họ chọn những doanh nghiệp có trách nhiệm, không đơn thuần là những nhà cung cấp các sản phẩm và dịch vụ. Theo một khảo sát về Nhận thức trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp 2010, thực hiên bởi Penn Schoen Berland cho thấy 77 % khách hàng rất quan trọng trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp. Tương tự như vậy, một cuộc khảo sát ý kiến ​​công chúng của Do Well Do Good LLC năm 2011 cho thấy rằng 61% người tiêu dùng sẽ mua một thương hiệu mới nếu nó ủng hộ môt lý tưởng nào đó mà họ quan tâm. Các công ty cần xem nỗ lực trách nhiệm của công ty không chỉ đơn thuần là nỗ lực từ thiện, mà phải như sứ mệnh kinh doanh của mình.

Giới trẻ không cần phải có cách tiếp cận mới với các dịch vụ tài chính mà chính các công tài chính phải tìm cách tiếp cận mới tới giới trẻ.

Tại MassMutual, chúng tôi ngưỡng mộ thế hệ mới vì họ đã đặt ra mục tiêu cao hơn, và sẽ theo đuổi con đường của mình để được đảm bảo tài chính. Chúng tôi đăng tin trên mạng, tung ra sản phẩm mới và tiếp tục cải tiến thông qua những nỗ lực trách nhiệm xã hội của chúng tôi. Mặc dù công việc của chúng tôi với thế hệ này chỉ mới bắt đầu nhưng phản hồi của họ rất tốt.

Giới trẻ giờ không cần thay đổi nữa vì họ đã làm rồi. Và tất cả chúng ta chỉ cần bắt kịp với họ.

7 sai lầm về hưu trí cần tránh

Với những kế hoạch chúng ta cần làm cho việc nghỉ hưu, tốt hay không nếu chúng ta liên hệ một nhà hoạch định hưu trí?

Thật không may, "các nhà hoạch định hưu trí" không tồn tại. Thay vào đó là các nhà hoạch định tài chính đã được chứng nhận, họ có thể giúp bạn lập kế hoạch hưu trí.

Và họ rất sẵn lòng để chia sẻ tất cả những gì họ biết. Thực tế, chúng tôi đã hỏi xin ý kiến ​​của hai CFP (nhà hoạch định tài chính có chứng nhận) có kinh nghiệm để tìm ra một số sai lầm phổ biến nhất mà khách hàng hay phạm phải, vì vậy bạn không cần phải tìm hiểu đâu xa.

Đọc và đánh dấu xem mục nào bạn "làm đúng, hiểu đúng về hưu trí" trong danh sách công việc phải làm của bạn.

1 . Hoạt động không có mục tiêu

Việc ước tính số tiền bạn cần phải tiết kiệm có thể khó... nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể làm được. Sau tất cả, nó thực sự có thể gây ra hiểm họa. Katie Brewer, CFP Sở Quy hoạch LearnVest, nói rằng cô nhìn thấy nhiều người tiến hành tiết kiệm hưu trí mà không có mục tiêu cụ thể trong đầu, điều đó có thể làm họ chậm tiến độ và kết quả đạt được chẳng mấy khả quan cho đến khi họ nghỉ việc.

Để ước tính bạn sẽ cần bao nhiêu tiền sau khi ngừng làm việc, Brewer đã đưa ra một con số gọi là " tỷ lệ thay thế " - có nghĩa là, bao nhiêu thu nhập cần phải "thay thế" mỗi năm khi bạn nghỉ hưu." Đối với quỹ hưu trí bảo đảm về tài chính, có nghĩa là bạn không cần phải sống theo một ngân sách eo hẹp hay phung phí vào những việc như du lịch, ở nhà hàng năm sao, chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch thay thế 70% thu nhập lúc đi làm mặc dù con số này có thể khác nhau dựa trên bức tranh tài chính tổng thể của bạn", Brewer giải thích.

Nếu bạn thuộc dạng người sẽ hạ phí sinh hoạt của mình và kiểm soát chặt chẽ mọi chi phí khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có thể sống với khoảng 60% tiền hưu trí, một lần nữa tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bà nói. Và nếu bạn muốn sống theo cách mà bạn đang sống, thêm vài chuyến đi vòng quanh thế giới, bạn nên ước tính tiết kiệm hưu trí sao cho đủ để thay thế khoảng 80% đến 100% thu nhập lúc đi làm.

Từ đó, trở lại vấn đề: bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu từ giờ cho đến lúc về hưu? Nhiều công ty môi giới cung cấp chương trình hưu trí với tính toán chính xác ngay trên trang web của họ, Brewer nói, hoặc bạn có thể sử dụng các phép tính miễn phí trên các trang web như FINRA và Bankrate, nơi bạn có thể nắm rõ các vấn đề thực tiễn như thời gian còn bao lâu cho đến khi bạn nghỉ hưu và số tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng bao nhiêu trong thời gian đó. Trong khi các phép tính giúp bạn tạo ra một ước lượng thô, bạn có thể muốn làm việc với một nhà hoạch định tài chính để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.

2. Trì hoãn

Vâng, chúng tôi biết, trông bề ngoài thì có vẻ rất ổn. Bạn còn nhiều thời gian để thực hiện. Không ai ngoài người lập kế hoạch hưu trí tưởng tượng thực sự muốn suy nghĩ  gì về việc nghỉ hưu. Nhưng khi nói đến tiết kiệm cho hưu trí, không gì có lợi thế hơn việc bắt đầu sớm.

Brewer đã làm việc với rất nhiều người trì hoãn tiết kiệm cho tương lai vì những việc vặt vãnh: "Tôi sẽ làm điều đó sau khi tôi được thăng chức", "sau khi tôi kiếm được nhiều hơn", hoặc "sau khi tôi trả được phần nhiều các khoản vay sinh viên". "Nhưng khi bạn tiếp tục trì hoãn, việc tiết kiệm hưu trí sẽ còn không dễ dàng nữa và bạn sẽ nhận ra là mình không thể tiết kiệm đủ", bà cảnh báo.

Bà khuyến cáo nên mở tài khoản càng sớm càng tốt và thiết lập chuyển một phần tiền tự động từ tiền lương của bạn, đó là việc cơ bản nhất. "Ngay cả khi bây giờ bạn chỉ có thể đóng góp 1%, nó sẽ không giúp bạn có được khoản tiết kiệm tốt, nhưng nó sẽ giúp bạn tiến gần hơn so với khoảng cách của bạn hôm nay", Brewer giải thích. Để đảm bảo bạn sẽ tiếp tục gia tăng tiền đóng góp, Brewer gợi ý thiết lập một hoặc hai lịch nhắc nhở hàng tháng , sáu tháng hoặc hàng năm về những gì bạn đóng góp bằng dấu %... (Đôi khi, thậm chí bạn còn có thể tự động hoá việc này thông qua kế hoạch hưu trí). "5 năm trước khi có kế hoạch hưu trí, bạn không muốn thừa nhận rằng bạn đang đứng sau mục tiêu của mình", bà nói rõ. "Góp 10% từ bây giờ sẽ ít khốn khổ hơn nhiều khi góp 50 % sau này."

3 . Tiếp cận hưu trí bằng phí thế chấp nhà quá mức

Về hưu với sự thế chấp không hẳn là một điều xấu. Nhưng về hưu mà có thế chấp - thậm chí khoản vay vốn chủ sở hữu nhà - khi bạn không đủ khả năng thanh toán thì lại là mối họa tiềm ẩn.

"Tôi thấy những người có quá nhiều khoản nợ bất động sản và HELOC (loại vay nợ dựa vào giá trị nhà) thường xuyên đứng hàng đầu trong các khoản nợ thế chấp" Judy McNary, CFP ® Kế hoạch tài chính McNary Colorado phát biểu, đề cập đến khoản tín dụng căn cứ trên phần trị giá trong căn nhà thuộc về người chủ nhà, cho phép chủ nhà vay đúng với giá trị căn nhà của họ.

Bà chỉ ra rằng một số nợ nào đó thì có thể kiểm soát, thậm chí là kiểm soát tốt, nhưng khoản nợ khổng lồ như HELOC có xu hướng bao trùm luôn phí hưu trí của bạn thì rất nguy hiểm, người về hưu với nhiều khoản nợ như thế này cần phải dành dụm nhiều hơn so với những người đã thanh toán các khoản vay để giảm bớt chi phí nhà ở.

Vì lý do đó, McNary đề nghị bạn nên ưu tiên trả hết các khoản nợ đó trước khi về hưu. "Nếu một khách hàng có thể thanh toán tiền thế chấp căn nhà, khi đó, họ sẽ có thể hỗ trợ cho cuộc sống mà họ muốn khi về hưu", bà nói.

4. Không biết người sử dụng lao động có kế hoạch

Một số người sử dụng lao động cung cấp những gì họ cho là "hợp xứng", họ làm cho tỷ lệ phần trăm số tiền bạn đóng góp phù hợp với kế hoạch hưu trí mà họ bảo trợ cho bạn. Về cơ bản, phía sử dụng lao động sẽ trả cho bạn để bạn thực hiện một động thái tài chính thông minh. Nếu họ cung cấp ưu đãi này mà bạn không biết tận dụng - có thể bạn thậm chí không biết đó là một cơ hội - thì có nghĩa là bạn đã bỏ đi một khoảng tiền.

"Nếu kế hoạch hưu trí của bạn có sự kết hợp và bạn không biết, bạn sẽ tự gây thiệt hại cho mình trong 5 năm", Brewer cảnh báo. "Rất dễ dàng để nhận ra nó, chỉ cần kiểm tra các trang web về kế hoạch hưu trí của bạn, hoặc nếu bạn thực sự không thể tìm thấy nó, hãy gửi email cho người quản lý kế hoạch trong công ty. Họ sẽ nói với bạn, và bạn có thể sẽ làm việc trực tiếp với họ". Khi bắt đầu một công việc mới, bạn sẽ muốn hỏi liệu nhà tuyền dụng có cung cấp kế hoạch hưu trí hợp xứng ngay không, và kế hoạch sẵn có như thế nào để bạn có thể đăng kí ngay lập tức.

5 . Lựa chọn chiến lược thuế sai

Trong trường hợp tiết kiệm hưu trí, bạn sẽ phải trả thuế và sẽ thông minh hơn khi thanh toán bây giờ hơn là để sau này. Vì với khoản tiền đóng góp sau thuế - nói theo cách khác, thanh toán bây giờ thì bạn sẽ trả thuế theo số tiền bạn đóng góp ngày hôm nay. Với khoản đóng góp trước thuế, hoặc thanh toán sau, bạn phải trả thuế khi rút tiền ra ... cộng với nhiều thuế khác theo lợi nhuận kiếm được.

"Quỹ hưu Roth IRA vận hành theo kiểu góp tiền sau thuế", Brewer giải thích,"nhưng quỹ hưu Roth IRA có giới hạn thu nhập, vì vậy không phải ai cũng đủ điều kiện. Tuy nhiên, quỹ hưu Roth 401(k) thì không có giới hạn thu nhập." Nhiều công ty lớn cung cấp quỹ hưu thêm Roth 401(k) hoặc thay cho quỹ hưu 401(k) tiêu chuẩn, vì lợi ích của mình, hãy hỏi người cung cấp kế hoạch hoặc đại diện nhân sự nếu nhà tuyển dụng là một trong số đó. "Để chắc chắn rằng bạn có cả hai gói chịu thuế và miễn thuế tiền hưu trí, và chắc rằng bạn có cả quỹ hưu trước thuế (quỹ hưu IRA truyền thống hoặc quỹ hưu 401(k)) và các khoản tiền đóng góp ở quỹ Roth", Brewer khuyến cáo.

Nếu bạn không biết liệu quỹ hưu Roth 40(k) có phù hợp với bạn hay không, chúng tôi có thể giúp bạn quyết định.

6 . Bỏ qua việc củng cố các tài khoản

Nhanh chóng xác định tài khoản hưu trí của bạn ở đâu? Trong quá trình sự nghiệp lâu dài (hoặc thậm chí chỉ là một công việc ngắn ngủi với nhiều nhà tuyển dụng), đó là một cơ hội tốt để bạn có thể thiết lập nhiều quỹ hưu tập thể 401(k) và quỹ hưu cá nhân IRA. Nhưng khi bước vào thực hiện, quá nhiều người trong chúng ta quên tập hợp các khoản đóng góp hưu trí của mình thành một khoản tiết kiệm chung.

Nếu bạn để khoản tiền đóng góp lại và quên mất, bạn không chỉ làm trì hoãn tiến trình tiết kiệm hưu trí, mà thậm chí còn bị mất tiền." Đây không chỉ là trường hợp mọi người quên tiền đóng góp của họ ở đâu hoặc làm thế nào để tiếp cận nó", Brewer giải thích, "những việc khác cũng có thể xảy ra theo chiều hướng tương tự như khi người chủ trước đây thay đổi các khoản đầu tư của bạn và thông báo cho bạn theo địa chỉ cũ mà họ có trong hồ sơ... vì vậy, bạn sẽ không bao giờ tìm ra khoản tiền đóng góp đó."

Vậy giải pháp là gì? Hãy "cuộn tròn" các tài khoản của bạn, củng cố các tài khoản hưu trí của bạn vào một nơi. Đó chỉ là thủ tục giấy tờ đơn giản (hay còn gọi là " thủ tục giấy tờ phân phối "), cho phép bạn tập hợp các khoản đóng góp trước đó thành một quỹ hưu IRA tư nhân hoặc một quỹ hưu 401(k) với nhà tuyển dụng mới. Quá trình thực hiện có chút khác nhau ở mỗi công ty, vì vậy bạn cần phải gọi cho công ty nắm giữ tài khoản mà bạn muốn củng cố và hỏi làm thế nào để tiến hành chuyển đổi.

Để biết thêm thông tin về việc có nên tập hợp các tài khoản trước đây hay không và nên tập hợp vào quỹ hưu cá nhân IRA hay quỹ hưu 401(k), hãy xem bài viết của chúng tôi: Khi nào tôi nên tập hợp tài khoản vào quỹ hưu 401(k)?

7 . Ưu tiên con cái hơn lập kế hoạch hưu trí

Mỗi bậc phụ huynh đều muốn dành những gì tốt nhất cho con của họ, nhưng khi điều khiến họ mất đi chi phí quỹ hưu trí của họ, họ cần phải tìm cách khác vẹn cả đôi đường. McNary thấy khách hàng dùng tiền tiết kiệm để giúp con cái họ thanh toán các chi phí như học đại học hoặc thuê trọ, điều đó có thể chặn lại kế hoạch tiết kiệm hưu trí của họ trong nhiều năm.

Là mẹ của 3 đứa con, McNary hiểu mối xung đột đó. "Đó là một vấn đề nan giải, nhưng điều quan trọng nhất bạn có thể làm cho con mình là đảm bảo bạn có thể tự lo cho bản thân, bạn sẽ không phải phụ thuộc tài chính vào chúng khi bạn tám mươi", bà giải thích. Thay vì cố dành tiền để lo cho trẻ, bà McNary khuyến cáo rằng ba mẹ trẻ có quyền làm chủ quyết định của mình để tìm một ngôi nhà hoặc trường học tùy theo ngân sách". Tôi đau nhói khi nhìn thấy các bậc phụ huynh có ý định giảm đến mức tối thiểu cơ hội lập kế hoạch hưu trí vì muốn lo cho con cái của mình đến lúc chúng thành công", bà nói. "Cần phải có sự cân bằng."

7 lầm tưởng về hưu trí khiến một thế hệ đi sai đường

Bạn đã chuẩn bị kế hoạch nghỉ hưu của mình đến đâu rồi? Theo báo cáo hàng năm vừa được phát hành về tình hình chuẩn bị cho hưu trí của người lao động Mỹ, sự chuẩn bị của dần dần cải thiện từ năm 2011. 20% nhân viên tham gia đánh giá khả năng tài chính cho biết rằng họ đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu thu nhập khi về hưu, thay vì năm 2011, con số này chỉ có 14%. Nhiều nhân viên cũng đã thực hiện bảng câu hỏi để xác định khả năng chịu rủi ro và cân đối lại các khoản đầu tư của họ.

Tuy nhiên, không phải mọi thứ đều màu hồng. Thế hệ sinh ra cuối thế kỷ XX Millennials là thế hệ có sự chuẩn bị hưu trí thực sự đã đi xuống. Chỉ 29% tính toán đến hưu trí so với 32% vào năm ngoái, và chỉ có 17% ​​cảm thấy tự tin rằng họ đã đi đúng hướng, mức thấp nhất so với các nhóm tuổi khác. Điều này đặc biệt đáng lo ngại khi bạn xem xét những thách thức khác mà họ có thể phải đối mặt như an sinh xã hội và phúc lợi giảm, thuế và tỷ lệ lạm phát cao hơn, kế hoạch lương hưu truyền thống bị giảm, lợi nhuận thị trường thấp hơn, và tuổi thọ tăng và chi phí chăm sóc sức khỏe. Sau đây là một số lầm tưởng về hưu trí có thể đặc biệt ảnh hưởng xấu đến "thế hệ lạc lối" này:  

1)      Lập kế hoạch hưu trí chỉ cho người lớn tuổi.

Thường thì nghỉ hưu vẫn là thứ quá xa vời với giới trẻ, mới bắt đầu con đường sự nghiệp của mình. Việc họ nghĩ về hưu trí chỉ được củng cố bởi thông tin hưu trí từ người sử dụng lao động và các công ty tài chính đang nhắm vào những người gần về hưu.Thậm chí nhiều khi người lớn tuổi còn trêu chọc nhân viên trẻ khi họ tham dự một hội thảo về hưu trí của chúng tôi . Hơn nữa, thế hệ này lớn lên trong một thời gian của sự hài lòng ngay lập tức khi bạn có thể tìm thấy câu trả lời cho hầu hết các câu hỏi với một vài cú nhấp chuột, nhưng lập kế hoạch hưu trí là một quá trình dài, và từ từ, có thể kép dài trong nhiều thập kỷ.

Tin tốt là thế hệ này vẫn có thời gian còn nhiều thời gian để chuẩn bị. Bắt đầu chuẩn bị hưu trí sớm sẽ tạo ra ảnh hưởng rất đáng kể, không chỉ vì nó có thể giúp tiết kiệm nhiều hơn mà còn vì những khoản tiết kiệm có một thời gian dài để phát triển và sinh lãi. Ngay cả khi bạn chỉ có thể bắt đầu với 1% thu nhập của bạn, nó vẫn tốt hơn không có gì và giúp xây dựng thói quen tiết kiệm cho bạn khi về hưu.

2)      Tôi không phải lo lắng về điều đó vì mặc nhiên tôi đã có trong kế hoạch hưu trí của mình.

Đăng ký tự động đã giúp nhiều người trẻ bắt đầu kế hoạch 401(k), nhưng nó cũng khiến bạn tưởng rằng mình đã đảm bảo tiết kiệm cho hưu trí. Đó là bởi vì tỷ lệ tiết kiệm hưu trí trung bình chỉ có 3%, so với 12-15% mà các chuyên gia khuyên một nhân viên nên tiết kiệm (bao gồm cả đóng góp của người sử dụng lao động). Nó thậm chí còn thấp hơn 6% mà người sử dụng lao động thường…….... It’s even less than the 6% that employers will often match up to so many of them are leaving that free money on the table as well.

3) Tôi cần phải trả hết nợ vay thời sinh viên trước đã.

Điều này rõ ràng là dễ hiểu. Tất nhiên không ai muốn phải trả nợ hàng tháng. Tuy nhiên, lãi suất cho vay sinh viên có xu hướng tương đối thấp, và cho nhiều đối tượng nộp thuế, $2,500 tiền lãi phải trả đầu tiên được khấu trừ thuế. Nếu lãi suất cho vay của bạn ít hơn 5-7% sau thuế, bạn có thể có thể kiếm được nhiều hơn bằng cách đầu tư vào kế hoạc 401 (k) của mình so với tiết kiệm lãi suất bằng cách trả các khoản vay sinh viên sớm. Trái lại, nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc mắc nợ nặng lãi khác trên 5-7% thì hiển nhiên bạn nên trả nó trước. (Từ 5-7%, nó phụ thuộc vào sự thoải mái cá nhân của bạn với đầu tư và nợ nần).

4) Tôi cần phải tiết kiệm cho những ưu tiên trước mắt giống như quỹ phòng thân, mua nhà, hoặc đi học trở lại trước khi tiết kiệm cho hưu trí.

Với một Roth IRA (tạm dịch: Chương trình Tài khoản hưu trí cá nhân), bạn có thể thực hiện cả hai. Đó là bởi vì những đóng góp có thể rút ra ở mọi lứa tuổi với bất kỳ lý do nào mà không bị đóng thuế hoặc phạt. (Nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, bạn có thể phải trả thuế cộng với một hình phạt 10% trên tổng tiền.) Bất cứ khoản nào bạn không rút ra sẽ được miễn thuế cho nghỉ hưu sau 59 tuổi rưỡi. (Lên đến $10 ngàn tiền thu nhập cũng có thể được sử dụng mà không bị phạt để cho mua nhà lần đầu và thuế miễn phí nếu bạn đã có tài khoản mở ít nhất 5 năm).

Nếu bạn có kế hoạch sử dụng tiền để đi học trở lại, bạn cũng có thể rút tiền mà không bị chịu tiền phạt. Nếu bạn có kế hoạch rời bỏ việc để trở lại trường học, thì chương trình 401 (k) có thể tốt hơn. Đó là bởi vì bạn có thể nhập chung 401 (k) với một IRA và rút tiền ra để chi trả các chi phí giáo dục mà không bị đóng phạt. Bạn sẽ phải trả một khoản thuế nhưng mức thuế suất của bạn có thể sẽ thấp hơn nhiều khi bạn không còn làm việc toàn thời gian.

Trọng tâm ở đây là để đảm bảo rằng bạn giữ cho Roth IRA đầu tư vào một cái gì đó an toàn như một tài khoản ngân hàng hay quỹ thị trường tiền tệ nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần tiền trong 5-7 năm tới. Nếu không, bạn có thể không lấy được tiền nếu bạn đầu tư nó và thị trường có giảm mạnh ngay trước khi bạn cần nó. Nếu cuối cùng bạn có đủ tiền tiết kiệm bên ngoài Roth IRA cho mục tiêu của bạn, sau đó bạn có thể đầu tư nó tích cực hơn cho hưu trí.

5) Việc đầu tư quá phức tạp .

Nói về đầu tư, nhiều nhân viên trẻ có thể lo ngại về viễn cảnh phải chọn loại hình đầu tư. May mắn thay, ngày càng có nhiều kế hoạch hưu trí cung cấp các công cụ tư vấn đầu tư và các lựa chọn như quỹ hưu trí mục tiêu theo ngày, để giúp đơn giản hóa quá trình này. Với quỹ hưu trí mục tiêu theo ngày như thế, tất cả những gì các bạn cần làm là chọn một trong các năm gần nhất với thời gian bạn dự định về hưu và bạn có thể đầu tư tất cả tiền của bạn vào đó quỹ một kể từ khi nó được thiết kế như "one-stop shop” (tạm dịch: mô hình “một của") rất đa dạng, tự động trở nên bảo thủ hơn khi bạn tiếp cận ngày mục tiêu. Chương trình này có thể lý tưởng cho những người trẻ tuổi ít tiền và ít quan tâm đến nghiên cứu và quản lý đầu tư bên cạnh các tài khoản hưu trí.

6) Tôi chỉ cần $500.000 để nghỉ hưu.

Theo một cuộc khảo sát dịch vụ hưu trí Pentegra, 62% số người được hỏi trong độ tuổi từ 18 đến 34 nghĩ rằng họ sẽ cần đến số tiền đó để nghỉ hưu. Thực tế là "con số" của bạn có thể rất khác nhau tùy thuộc vào tình hình cá nhân và mục tiêu của bạn, và nhiều người sinh cuối thế kỷ XX nghĩ rằng sẽ cần nhiều hơn thế. Hãy nghĩ xem, nếu nhà cung cấp kế hoạch hưu trí của bạn cung cấp một công cụ để ước tính bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu, hoặc bạn có thể sử dụng nhưng công cụ của chúng tôi tại đây. Họ cho rằng họ sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích an sinh xã hội nào, nhưng suy nghĩ là quá bi quan và kết quả có thể làm nản lòng. Thay vào đó, hãy giảm lợi ích ước tính của bạn 25% vì bạn nên có đủ tiền để tài trợ 75-80% những lợi ích dự kiến.

7) Tôi sẽ không thể tiết kiệm đủ tiền cho nghỉ hưu.

Có thể bạn không có khả năng tiết kiệm nhiều khi mới bắt đầu sự nghiệp, nhưng điều đó sẽ có thể thay đổi khi thu nhập của bạn tăng lên và kỹ năng quản lý tiền bạc của bạn được cải thiện. Nếu kế hoạch hưu trí của bạn có sự leo thang tự động, hãy xem xét tận dụng nó. Với tính năng này, bạn có thể có tỷ lệ đóng góp của bạn từ từ tăng lên theo thời gian. Bạn thậm chí có thể không nhận thấy sự khác biệt trong tiền lương của bạn, nhưng rất nhanh chóng, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn bạn nghĩ.

Khi nói đến việc chuẩn bị hưu trí, thế hệ sinh cuối thế kỷ XX đang tụt lại phía sau cả về khía cạnh tuyệt đối và tương đối. Dù lẽ ra không nhất thiết phải như vậy. Với rất nhiều thời gian và một chút 

iến ​​thức, họ có thể làm tốt hơn trên đường đến với một tương lai tài chính an toàn và thịnh vượng.

Tại sao cần có bảo hiểm thu nhập

Vài năm trước, Carrie Oliver bất ngờ được chẩn đoán có một khối u (carcinoid), cô đã mất hàng tháng trời nhập viện để điều trị suy nhược, bao gồm 7 tháng hóa trị. Kết quả, cô trợ lý hành chính cấp cao 35 tuổi sống ở Golden, Colorado, không thể tiếp tục làm việc trong khoảng một năm. Nhưng vì cô có bảo hiểm thu nhập nên vẫn nhận được tiền lương của mình. "Tôi vẫn có thể nhận lương vào mỗi tháng, vẫn có thể trả các hóa đơn và không lo lắng nhiều về cuộc chiến giành lấy sự sống của mình", cô nói.

Bảo hiểm thu nhập có khuynh hướng là một trong những hình thức bảo hiểm bị bỏ qua nhiều nhất, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi, dù những người ủng hộ người tiêu dùng nói chung đồng ý đó là cách cần thiết để người dân bảo vệ mình khỏi những bệnh tật, tai nạn bất ngờ hoặc các vấn đề khác khiến họ không thể tiếp tục làm việc. Theo Tổ chức dịch vụ tài chính Hartford, 57% công nhân Gen Y (thế hệ Y) , những người đang ở độ tuổi 20 và đầu 30, mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng chỉ có 45% mua bảo hiểm tàn tật ngắn hạn, và thậm chí chỉ có 39% mua bảo hiểm tàn tật dài hạn. Trong khi đó, Cục Quản lý An sinh Xã hội  (SSA) ước tính rằng công nhân ở độ tuổi 20, trung bình phải đối mặt với 3 trên 10 nguy cơ tàn tật ở một số thời điểm trước khi 65 tuổi .

"Là những nhà chuyên môn trẻ, khả năng làm việc và kiếm tiền là tài sản lớn nhất của bạn, và bạn cần phải bảo vệ nó", Lindsey Pollak, chuyên gia nghề nghiệp Gen Y và phát ngôn viên của Hartford, phát biểu. Bà lưu ý rằng mang thai là nguyên nhân số 1 dẫn đến tình trạng khuyết tật ở phụ nữ, và các vấn đề sức khỏe tâm thần, bao gồm căng thẳng, lo lắng và trầm cảm, là một trong những dạng khuyết tật phát triển nhanh nhất. Nhưng vì đăng ký bảo hiểm tàn tật thường là tùy chọn nên nhiều người thường không bận tâm làm điều đó.

"Một thế giới lý tưởng là một thế giới mà tất cả mọi người đều nhận được sự bảo trợ từ bảo hiểm tàn tật ", Stephen Brobeck , giám đốc điều hành của Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ, cho biết. Chỉ có khoảng 1/3 người lao động hiện đang được tiếp cận với bảo hiểm thu nhập tại nơi làm việc và việc mua bảo hiểm trên thị trường tư nhân có thể rất tốn kém". Bảo hiểm tàn tật theo nhóm do người sử dụng lao động thương lượng giá với các công ty bảo hiểm thường có chi phí tương đối thấp", Brobeck nói.

Pollak nói có một lựa chọn khác, đặc biệt với những người làm việc bán thời gian hoặc làm cho chính mình, là phải thông qua hiệp hội nghề nghiệp, như Liên minh nhân viên tự do, nơi cô ấy mua bảo hiểm tàn tật cho mình từ khi còn là lao động tự do. Pollak nói miễn là bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động hoặc hiệp hội nghề nghiệp, chi phí trung bình là $250 một năm và thường thay thế từ 50 đến 60% thu nhập của bạn - dù số tiền chính xác sẽ thay đổi tùy vào chính sách và người sử dụng lao động." Có lẽ quan niệm sai lầm lớn nhất là bảo hiểm tàn tật sẽ rất tốn kém. Mọi người có khuynh hướng đánh giá quá cao chi phí của nó", bà nói.

SSA cung cấp nhiều lợi ích dành cho người tàn tật, nhưng phải là khuyết tật trong một thời gian dài, người tàn tật không thể làm việc ít nhất một năm hoặc khuyết tật cho đến lúc chết. Với người lao động khuyết tật, SSA trả không nhiều, trung bình $ 1,129 mỗi tháng.

Những người ở độ tuổi 20 không có bảo hiểm thu nhập có nguy cơ gặp khó khăn về tài chính nếu họ thấy mình đột nhiên không thể làm việc. "Nhiều người đang sống theo kiểu nhận lương để trả lương và một phần lớn thu nhập là dùng để thanh toán chi phí xe cộ, tiền thuê nhà và các khoản nợ vay vốn sinh viên. Nhiều khả năng họ sẽ phải thay đổi lối sống để trang trải chi phí nếu họ bị mất tiền lương hoặc phải quay về nương nhờ  cha mẹ", Pollak nói.

Cuộc khảo sát của Hartford năm 2012 cho thấy 1 trong 3 người cho biết họ sẽ phải dựa vào tiền tiết kiệm nếu họ không thể làm việc trong hơn sáu tuần, và 2 trong 10 người cho biết họ hoặc là rút tiền ra khỏi quỹ hưu 401 (k) hoặc sẽ sử dụng tín dụng. Trong 10 người, chỉ hơn 2 người nói rằng họ sẽ nhờ bạn bè và các thành viên gia đình giúp đỡ tài chính hoặc quay về với cha mẹ.

Một báo cáo công bố trong tháng 9 của Liên đoàn người tiêu dùng  Mỹ và công ty bảo hiểm Unum, cho thấy trong số 400 người mua bảo hiểm tàn tật được khảo sát, 77% nói rằng lợi ích từ việc mua bảo hiểm tàn tật đã giúp họ không còn căng thẳng với vợ/chồng của họ và 68% nói rằng họ phải chịu tổn thất về sức khỏe mà không có bất kỳ quyền lợi nào.

Ngay cả khi nhận được nhiều quyền lợi, người mua bảo hiểm tàn tật vẫn gặp những căng thẳng về tài chính:

• Khoảng 85% nói rằng họ đã phải dừng tiết kiệm hưu trí hoặc cắt giảm theo nhiều cách khác, và gần 6 trong 10 người cho biết họ đã phải bỏ qua hoặc trì hoãn một số dịch vụ như chăm sóc y tế, nha khoa, thị lực.... cho bản thân và các thành viên trong gia đình .

• Cứ 4 người tiêu dùng sẽ có 1 người trễ hạn thanh toán tiền thế chấp hoặc thuê nhà, và khoảng một nửa nói rằng họ sẽ trễ hạn một khoản thanh toán nếu không nhận được quyền lợi bảo hiểm thu nhập.

• 1 trong 3 người tiêu dùng nói rằng họ phải tìm kiếm sự hỗ trợ từ cộng đồng hoặc chính phủ để thanh toán tiền thực phẩm, và thêm 33% số người được hỏi nói rằng họ sẽ phải làm như vậy nếu bảo hiểm tàn tật không mang lại cho lợi ích gì cho họ.

Về Oliver, cô ấy đã trở lại làm việc toàn thời gian, và bây giờ chắc chắn cô đã nhận được các lợi ích từ chương trình bảo hiểm thu nhập mà mình đã mua. Cô nói: " Nếu bạn cứ nghĩ về những áp lực mà bạn phải đối mặt trong cuộc chiến giành lấy sự sống, sau đó bạn chịu thêm sự căng thẳng về tài chính, thử hỏi làm sao bạn có sức mạnh để chuyên tâm chữa bệnh cho mình?"