7 lầm tưởng về hưu trí khiến một thế hệ đi sai đường

Bạn đã chuẩn bị kế hoạch nghỉ hưu của mình đến đâu rồi? Theo báo cáo hàng năm vừa được phát hành về tình hình chuẩn bị cho hưu trí của người lao động Mỹ, sự chuẩn bị của dần dần cải thiện từ năm 2011. 20% nhân viên tham gia đánh giá khả năng tài chính cho biết rằng họ đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu thu nhập khi về hưu, thay vì năm 2011, con số này chỉ có 14%. Nhiều nhân viên cũng đã thực hiện bảng câu hỏi để xác định khả năng chịu rủi ro và cân đối lại các khoản đầu tư của họ.

Tuy nhiên, không phải mọi thứ đều màu hồng. Thế hệ sinh ra cuối thế kỷ XX Millennials là thế hệ có sự chuẩn bị hưu trí thực sự đã đi xuống. Chỉ 29% tính toán đến hưu trí so với 32% vào năm ngoái, và chỉ có 17% ​​cảm thấy tự tin rằng họ đã đi đúng hướng, mức thấp nhất so với các nhóm tuổi khác. Điều này đặc biệt đáng lo ngại khi bạn xem xét những thách thức khác mà họ có thể phải đối mặt như an sinh xã hội và phúc lợi giảm, thuế và tỷ lệ lạm phát cao hơn, kế hoạch lương hưu truyền thống bị giảm, lợi nhuận thị trường thấp hơn, và tuổi thọ tăng và chi phí chăm sóc sức khỏe. Sau đây là một số lầm tưởng về hưu trí có thể đặc biệt ảnh hưởng xấu đến "thế hệ lạc lối" này:  

1)      Lập kế hoạch hưu trí chỉ cho người lớn tuổi.

Thường thì nghỉ hưu vẫn là thứ quá xa vời với giới trẻ, mới bắt đầu con đường sự nghiệp của mình. Việc họ nghĩ về hưu trí chỉ được củng cố bởi thông tin hưu trí từ người sử dụng lao động và các công ty tài chính đang nhắm vào những người gần về hưu.Thậm chí nhiều khi người lớn tuổi còn trêu chọc nhân viên trẻ khi họ tham dự một hội thảo về hưu trí của chúng tôi . Hơn nữa, thế hệ này lớn lên trong một thời gian của sự hài lòng ngay lập tức khi bạn có thể tìm thấy câu trả lời cho hầu hết các câu hỏi với một vài cú nhấp chuột, nhưng lập kế hoạch hưu trí là một quá trình dài, và từ từ, có thể kép dài trong nhiều thập kỷ.

Tin tốt là thế hệ này vẫn có thời gian còn nhiều thời gian để chuẩn bị. Bắt đầu chuẩn bị hưu trí sớm sẽ tạo ra ảnh hưởng rất đáng kể, không chỉ vì nó có thể giúp tiết kiệm nhiều hơn mà còn vì những khoản tiết kiệm có một thời gian dài để phát triển và sinh lãi. Ngay cả khi bạn chỉ có thể bắt đầu với 1% thu nhập của bạn, nó vẫn tốt hơn không có gì và giúp xây dựng thói quen tiết kiệm cho bạn khi về hưu.

2)      Tôi không phải lo lắng về điều đó vì mặc nhiên tôi đã có trong kế hoạch hưu trí của mình.

Đăng ký tự động đã giúp nhiều người trẻ bắt đầu kế hoạch 401(k), nhưng nó cũng khiến bạn tưởng rằng mình đã đảm bảo tiết kiệm cho hưu trí. Đó là bởi vì tỷ lệ tiết kiệm hưu trí trung bình chỉ có 3%, so với 12-15% mà các chuyên gia khuyên một nhân viên nên tiết kiệm (bao gồm cả đóng góp của người sử dụng lao động). Nó thậm chí còn thấp hơn 6% mà người sử dụng lao động thường…….... It’s even less than the 6% that employers will often match up to so many of them are leaving that free money on the table as well.

3) Tôi cần phải trả hết nợ vay thời sinh viên trước đã.

Điều này rõ ràng là dễ hiểu. Tất nhiên không ai muốn phải trả nợ hàng tháng. Tuy nhiên, lãi suất cho vay sinh viên có xu hướng tương đối thấp, và cho nhiều đối tượng nộp thuế, $2,500 tiền lãi phải trả đầu tiên được khấu trừ thuế. Nếu lãi suất cho vay của bạn ít hơn 5-7% sau thuế, bạn có thể có thể kiếm được nhiều hơn bằng cách đầu tư vào kế hoạc 401 (k) của mình so với tiết kiệm lãi suất bằng cách trả các khoản vay sinh viên sớm. Trái lại, nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc mắc nợ nặng lãi khác trên 5-7% thì hiển nhiên bạn nên trả nó trước. (Từ 5-7%, nó phụ thuộc vào sự thoải mái cá nhân của bạn với đầu tư và nợ nần).

4) Tôi cần phải tiết kiệm cho những ưu tiên trước mắt giống như quỹ phòng thân, mua nhà, hoặc đi học trở lại trước khi tiết kiệm cho hưu trí.

Với một Roth IRA (tạm dịch: Chương trình Tài khoản hưu trí cá nhân), bạn có thể thực hiện cả hai. Đó là bởi vì những đóng góp có thể rút ra ở mọi lứa tuổi với bất kỳ lý do nào mà không bị đóng thuế hoặc phạt. (Nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, bạn có thể phải trả thuế cộng với một hình phạt 10% trên tổng tiền.) Bất cứ khoản nào bạn không rút ra sẽ được miễn thuế cho nghỉ hưu sau 59 tuổi rưỡi. (Lên đến $10 ngàn tiền thu nhập cũng có thể được sử dụng mà không bị phạt để cho mua nhà lần đầu và thuế miễn phí nếu bạn đã có tài khoản mở ít nhất 5 năm).

Nếu bạn có kế hoạch sử dụng tiền để đi học trở lại, bạn cũng có thể rút tiền mà không bị chịu tiền phạt. Nếu bạn có kế hoạch rời bỏ việc để trở lại trường học, thì chương trình 401 (k) có thể tốt hơn. Đó là bởi vì bạn có thể nhập chung 401 (k) với một IRA và rút tiền ra để chi trả các chi phí giáo dục mà không bị đóng phạt. Bạn sẽ phải trả một khoản thuế nhưng mức thuế suất của bạn có thể sẽ thấp hơn nhiều khi bạn không còn làm việc toàn thời gian.

Trọng tâm ở đây là để đảm bảo rằng bạn giữ cho Roth IRA đầu tư vào một cái gì đó an toàn như một tài khoản ngân hàng hay quỹ thị trường tiền tệ nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần tiền trong 5-7 năm tới. Nếu không, bạn có thể không lấy được tiền nếu bạn đầu tư nó và thị trường có giảm mạnh ngay trước khi bạn cần nó. Nếu cuối cùng bạn có đủ tiền tiết kiệm bên ngoài Roth IRA cho mục tiêu của bạn, sau đó bạn có thể đầu tư nó tích cực hơn cho hưu trí.

5) Việc đầu tư quá phức tạp .

Nói về đầu tư, nhiều nhân viên trẻ có thể lo ngại về viễn cảnh phải chọn loại hình đầu tư. May mắn thay, ngày càng có nhiều kế hoạch hưu trí cung cấp các công cụ tư vấn đầu tư và các lựa chọn như quỹ hưu trí mục tiêu theo ngày, để giúp đơn giản hóa quá trình này. Với quỹ hưu trí mục tiêu theo ngày như thế, tất cả những gì các bạn cần làm là chọn một trong các năm gần nhất với thời gian bạn dự định về hưu và bạn có thể đầu tư tất cả tiền của bạn vào đó quỹ một kể từ khi nó được thiết kế như "one-stop shop” (tạm dịch: mô hình “một của") rất đa dạng, tự động trở nên bảo thủ hơn khi bạn tiếp cận ngày mục tiêu. Chương trình này có thể lý tưởng cho những người trẻ tuổi ít tiền và ít quan tâm đến nghiên cứu và quản lý đầu tư bên cạnh các tài khoản hưu trí.

6) Tôi chỉ cần $500.000 để nghỉ hưu.

Theo một cuộc khảo sát dịch vụ hưu trí Pentegra, 62% số người được hỏi trong độ tuổi từ 18 đến 34 nghĩ rằng họ sẽ cần đến số tiền đó để nghỉ hưu. Thực tế là "con số" của bạn có thể rất khác nhau tùy thuộc vào tình hình cá nhân và mục tiêu của bạn, và nhiều người sinh cuối thế kỷ XX nghĩ rằng sẽ cần nhiều hơn thế. Hãy nghĩ xem, nếu nhà cung cấp kế hoạch hưu trí của bạn cung cấp một công cụ để ước tính bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu, hoặc bạn có thể sử dụng nhưng công cụ của chúng tôi tại đây. Họ cho rằng họ sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích an sinh xã hội nào, nhưng suy nghĩ là quá bi quan và kết quả có thể làm nản lòng. Thay vào đó, hãy giảm lợi ích ước tính của bạn 25% vì bạn nên có đủ tiền để tài trợ 75-80% những lợi ích dự kiến.

7) Tôi sẽ không thể tiết kiệm đủ tiền cho nghỉ hưu.

Có thể bạn không có khả năng tiết kiệm nhiều khi mới bắt đầu sự nghiệp, nhưng điều đó sẽ có thể thay đổi khi thu nhập của bạn tăng lên và kỹ năng quản lý tiền bạc của bạn được cải thiện. Nếu kế hoạch hưu trí của bạn có sự leo thang tự động, hãy xem xét tận dụng nó. Với tính năng này, bạn có thể có tỷ lệ đóng góp của bạn từ từ tăng lên theo thời gian. Bạn thậm chí có thể không nhận thấy sự khác biệt trong tiền lương của bạn, nhưng rất nhanh chóng, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn bạn nghĩ.

Khi nói đến việc chuẩn bị hưu trí, thế hệ sinh cuối thế kỷ XX đang tụt lại phía sau cả về khía cạnh tuyệt đối và tương đối. Dù lẽ ra không nhất thiết phải như vậy. Với rất nhiều thời gian và một chút 

iến ​​thức, họ có thể làm tốt hơn trên đường đến với một tương lai tài chính an toàn và thịnh vượng.