7 sai lầm về hưu trí cần tránh

Với những kế hoạch chúng ta cần làm cho việc nghỉ hưu, tốt hay không nếu chúng ta liên hệ một nhà hoạch định hưu trí?

Thật không may, "các nhà hoạch định hưu trí" không tồn tại. Thay vào đó là các nhà hoạch định tài chính đã được chứng nhận, họ có thể giúp bạn lập kế hoạch hưu trí.

Và họ rất sẵn lòng để chia sẻ tất cả những gì họ biết. Thực tế, chúng tôi đã hỏi xin ý kiến ​​của hai CFP (nhà hoạch định tài chính có chứng nhận) có kinh nghiệm để tìm ra một số sai lầm phổ biến nhất mà khách hàng hay phạm phải, vì vậy bạn không cần phải tìm hiểu đâu xa.

Đọc và đánh dấu xem mục nào bạn "làm đúng, hiểu đúng về hưu trí" trong danh sách công việc phải làm của bạn.

1 . Hoạt động không có mục tiêu

Việc ước tính số tiền bạn cần phải tiết kiệm có thể khó... nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể làm được. Sau tất cả, nó thực sự có thể gây ra hiểm họa. Katie Brewer, CFP Sở Quy hoạch LearnVest, nói rằng cô nhìn thấy nhiều người tiến hành tiết kiệm hưu trí mà không có mục tiêu cụ thể trong đầu, điều đó có thể làm họ chậm tiến độ và kết quả đạt được chẳng mấy khả quan cho đến khi họ nghỉ việc.

Để ước tính bạn sẽ cần bao nhiêu tiền sau khi ngừng làm việc, Brewer đã đưa ra một con số gọi là " tỷ lệ thay thế " - có nghĩa là, bao nhiêu thu nhập cần phải "thay thế" mỗi năm khi bạn nghỉ hưu." Đối với quỹ hưu trí bảo đảm về tài chính, có nghĩa là bạn không cần phải sống theo một ngân sách eo hẹp hay phung phí vào những việc như du lịch, ở nhà hàng năm sao, chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch thay thế 70% thu nhập lúc đi làm mặc dù con số này có thể khác nhau dựa trên bức tranh tài chính tổng thể của bạn", Brewer giải thích.

Nếu bạn thuộc dạng người sẽ hạ phí sinh hoạt của mình và kiểm soát chặt chẽ mọi chi phí khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có thể sống với khoảng 60% tiền hưu trí, một lần nữa tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bà nói. Và nếu bạn muốn sống theo cách mà bạn đang sống, thêm vài chuyến đi vòng quanh thế giới, bạn nên ước tính tiết kiệm hưu trí sao cho đủ để thay thế khoảng 80% đến 100% thu nhập lúc đi làm.

Từ đó, trở lại vấn đề: bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu từ giờ cho đến lúc về hưu? Nhiều công ty môi giới cung cấp chương trình hưu trí với tính toán chính xác ngay trên trang web của họ, Brewer nói, hoặc bạn có thể sử dụng các phép tính miễn phí trên các trang web như FINRA và Bankrate, nơi bạn có thể nắm rõ các vấn đề thực tiễn như thời gian còn bao lâu cho đến khi bạn nghỉ hưu và số tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng bao nhiêu trong thời gian đó. Trong khi các phép tính giúp bạn tạo ra một ước lượng thô, bạn có thể muốn làm việc với một nhà hoạch định tài chính để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.

2. Trì hoãn

Vâng, chúng tôi biết, trông bề ngoài thì có vẻ rất ổn. Bạn còn nhiều thời gian để thực hiện. Không ai ngoài người lập kế hoạch hưu trí tưởng tượng thực sự muốn suy nghĩ  gì về việc nghỉ hưu. Nhưng khi nói đến tiết kiệm cho hưu trí, không gì có lợi thế hơn việc bắt đầu sớm.

Brewer đã làm việc với rất nhiều người trì hoãn tiết kiệm cho tương lai vì những việc vặt vãnh: "Tôi sẽ làm điều đó sau khi tôi được thăng chức", "sau khi tôi kiếm được nhiều hơn", hoặc "sau khi tôi trả được phần nhiều các khoản vay sinh viên". "Nhưng khi bạn tiếp tục trì hoãn, việc tiết kiệm hưu trí sẽ còn không dễ dàng nữa và bạn sẽ nhận ra là mình không thể tiết kiệm đủ", bà cảnh báo.

Bà khuyến cáo nên mở tài khoản càng sớm càng tốt và thiết lập chuyển một phần tiền tự động từ tiền lương của bạn, đó là việc cơ bản nhất. "Ngay cả khi bây giờ bạn chỉ có thể đóng góp 1%, nó sẽ không giúp bạn có được khoản tiết kiệm tốt, nhưng nó sẽ giúp bạn tiến gần hơn so với khoảng cách của bạn hôm nay", Brewer giải thích. Để đảm bảo bạn sẽ tiếp tục gia tăng tiền đóng góp, Brewer gợi ý thiết lập một hoặc hai lịch nhắc nhở hàng tháng , sáu tháng hoặc hàng năm về những gì bạn đóng góp bằng dấu %... (Đôi khi, thậm chí bạn còn có thể tự động hoá việc này thông qua kế hoạch hưu trí). "5 năm trước khi có kế hoạch hưu trí, bạn không muốn thừa nhận rằng bạn đang đứng sau mục tiêu của mình", bà nói rõ. "Góp 10% từ bây giờ sẽ ít khốn khổ hơn nhiều khi góp 50 % sau này."

3 . Tiếp cận hưu trí bằng phí thế chấp nhà quá mức

Về hưu với sự thế chấp không hẳn là một điều xấu. Nhưng về hưu mà có thế chấp - thậm chí khoản vay vốn chủ sở hữu nhà - khi bạn không đủ khả năng thanh toán thì lại là mối họa tiềm ẩn.

"Tôi thấy những người có quá nhiều khoản nợ bất động sản và HELOC (loại vay nợ dựa vào giá trị nhà) thường xuyên đứng hàng đầu trong các khoản nợ thế chấp" Judy McNary, CFP ® Kế hoạch tài chính McNary Colorado phát biểu, đề cập đến khoản tín dụng căn cứ trên phần trị giá trong căn nhà thuộc về người chủ nhà, cho phép chủ nhà vay đúng với giá trị căn nhà của họ.

Bà chỉ ra rằng một số nợ nào đó thì có thể kiểm soát, thậm chí là kiểm soát tốt, nhưng khoản nợ khổng lồ như HELOC có xu hướng bao trùm luôn phí hưu trí của bạn thì rất nguy hiểm, người về hưu với nhiều khoản nợ như thế này cần phải dành dụm nhiều hơn so với những người đã thanh toán các khoản vay để giảm bớt chi phí nhà ở.

Vì lý do đó, McNary đề nghị bạn nên ưu tiên trả hết các khoản nợ đó trước khi về hưu. "Nếu một khách hàng có thể thanh toán tiền thế chấp căn nhà, khi đó, họ sẽ có thể hỗ trợ cho cuộc sống mà họ muốn khi về hưu", bà nói.

4. Không biết người sử dụng lao động có kế hoạch

Một số người sử dụng lao động cung cấp những gì họ cho là "hợp xứng", họ làm cho tỷ lệ phần trăm số tiền bạn đóng góp phù hợp với kế hoạch hưu trí mà họ bảo trợ cho bạn. Về cơ bản, phía sử dụng lao động sẽ trả cho bạn để bạn thực hiện một động thái tài chính thông minh. Nếu họ cung cấp ưu đãi này mà bạn không biết tận dụng - có thể bạn thậm chí không biết đó là một cơ hội - thì có nghĩa là bạn đã bỏ đi một khoảng tiền.

"Nếu kế hoạch hưu trí của bạn có sự kết hợp và bạn không biết, bạn sẽ tự gây thiệt hại cho mình trong 5 năm", Brewer cảnh báo. "Rất dễ dàng để nhận ra nó, chỉ cần kiểm tra các trang web về kế hoạch hưu trí của bạn, hoặc nếu bạn thực sự không thể tìm thấy nó, hãy gửi email cho người quản lý kế hoạch trong công ty. Họ sẽ nói với bạn, và bạn có thể sẽ làm việc trực tiếp với họ". Khi bắt đầu một công việc mới, bạn sẽ muốn hỏi liệu nhà tuyền dụng có cung cấp kế hoạch hưu trí hợp xứng ngay không, và kế hoạch sẵn có như thế nào để bạn có thể đăng kí ngay lập tức.

5 . Lựa chọn chiến lược thuế sai

Trong trường hợp tiết kiệm hưu trí, bạn sẽ phải trả thuế và sẽ thông minh hơn khi thanh toán bây giờ hơn là để sau này. Vì với khoản tiền đóng góp sau thuế - nói theo cách khác, thanh toán bây giờ thì bạn sẽ trả thuế theo số tiền bạn đóng góp ngày hôm nay. Với khoản đóng góp trước thuế, hoặc thanh toán sau, bạn phải trả thuế khi rút tiền ra ... cộng với nhiều thuế khác theo lợi nhuận kiếm được.

"Quỹ hưu Roth IRA vận hành theo kiểu góp tiền sau thuế", Brewer giải thích,"nhưng quỹ hưu Roth IRA có giới hạn thu nhập, vì vậy không phải ai cũng đủ điều kiện. Tuy nhiên, quỹ hưu Roth 401(k) thì không có giới hạn thu nhập." Nhiều công ty lớn cung cấp quỹ hưu thêm Roth 401(k) hoặc thay cho quỹ hưu 401(k) tiêu chuẩn, vì lợi ích của mình, hãy hỏi người cung cấp kế hoạch hoặc đại diện nhân sự nếu nhà tuyển dụng là một trong số đó. "Để chắc chắn rằng bạn có cả hai gói chịu thuế và miễn thuế tiền hưu trí, và chắc rằng bạn có cả quỹ hưu trước thuế (quỹ hưu IRA truyền thống hoặc quỹ hưu 401(k)) và các khoản tiền đóng góp ở quỹ Roth", Brewer khuyến cáo.

Nếu bạn không biết liệu quỹ hưu Roth 40(k) có phù hợp với bạn hay không, chúng tôi có thể giúp bạn quyết định.

6 . Bỏ qua việc củng cố các tài khoản

Nhanh chóng xác định tài khoản hưu trí của bạn ở đâu? Trong quá trình sự nghiệp lâu dài (hoặc thậm chí chỉ là một công việc ngắn ngủi với nhiều nhà tuyển dụng), đó là một cơ hội tốt để bạn có thể thiết lập nhiều quỹ hưu tập thể 401(k) và quỹ hưu cá nhân IRA. Nhưng khi bước vào thực hiện, quá nhiều người trong chúng ta quên tập hợp các khoản đóng góp hưu trí của mình thành một khoản tiết kiệm chung.

Nếu bạn để khoản tiền đóng góp lại và quên mất, bạn không chỉ làm trì hoãn tiến trình tiết kiệm hưu trí, mà thậm chí còn bị mất tiền." Đây không chỉ là trường hợp mọi người quên tiền đóng góp của họ ở đâu hoặc làm thế nào để tiếp cận nó", Brewer giải thích, "những việc khác cũng có thể xảy ra theo chiều hướng tương tự như khi người chủ trước đây thay đổi các khoản đầu tư của bạn và thông báo cho bạn theo địa chỉ cũ mà họ có trong hồ sơ... vì vậy, bạn sẽ không bao giờ tìm ra khoản tiền đóng góp đó."

Vậy giải pháp là gì? Hãy "cuộn tròn" các tài khoản của bạn, củng cố các tài khoản hưu trí của bạn vào một nơi. Đó chỉ là thủ tục giấy tờ đơn giản (hay còn gọi là " thủ tục giấy tờ phân phối "), cho phép bạn tập hợp các khoản đóng góp trước đó thành một quỹ hưu IRA tư nhân hoặc một quỹ hưu 401(k) với nhà tuyển dụng mới. Quá trình thực hiện có chút khác nhau ở mỗi công ty, vì vậy bạn cần phải gọi cho công ty nắm giữ tài khoản mà bạn muốn củng cố và hỏi làm thế nào để tiến hành chuyển đổi.

Để biết thêm thông tin về việc có nên tập hợp các tài khoản trước đây hay không và nên tập hợp vào quỹ hưu cá nhân IRA hay quỹ hưu 401(k), hãy xem bài viết của chúng tôi: Khi nào tôi nên tập hợp tài khoản vào quỹ hưu 401(k)?

7 . Ưu tiên con cái hơn lập kế hoạch hưu trí

Mỗi bậc phụ huynh đều muốn dành những gì tốt nhất cho con của họ, nhưng khi điều khiến họ mất đi chi phí quỹ hưu trí của họ, họ cần phải tìm cách khác vẹn cả đôi đường. McNary thấy khách hàng dùng tiền tiết kiệm để giúp con cái họ thanh toán các chi phí như học đại học hoặc thuê trọ, điều đó có thể chặn lại kế hoạch tiết kiệm hưu trí của họ trong nhiều năm.

Là mẹ của 3 đứa con, McNary hiểu mối xung đột đó. "Đó là một vấn đề nan giải, nhưng điều quan trọng nhất bạn có thể làm cho con mình là đảm bảo bạn có thể tự lo cho bản thân, bạn sẽ không phải phụ thuộc tài chính vào chúng khi bạn tám mươi", bà giải thích. Thay vì cố dành tiền để lo cho trẻ, bà McNary khuyến cáo rằng ba mẹ trẻ có quyền làm chủ quyết định của mình để tìm một ngôi nhà hoặc trường học tùy theo ngân sách". Tôi đau nhói khi nhìn thấy các bậc phụ huynh có ý định giảm đến mức tối thiểu cơ hội lập kế hoạch hưu trí vì muốn lo cho con cái của mình đến lúc chúng thành công", bà nói. "Cần phải có sự cân bằng."