Khi nào có thể dùng tiền tiết kiệm hưu trí?

Khi nào thì có thể dùng tiền tiết kiệm  hưu trí của bạn? Phản ứng kiên quyết của nhiều chuyên gia tư vấn tài chính đó là  "Không bao giờ!". Lý tưởng nhất vẫn là  bạn không đụng vào tiết kiệm hưu trí của bạn cho đến ngày bạn nghỉ hưu. Nếu lên kê hoạch tốt, lập ngân sách thông minh và có một quỹ chi tiêu cho những trường hợp khẩn cấp thì sẽ giúp giải quyết hầu hết nhu cầu tài chính trước mắt của bạn. Tuy nhiên, có những việc bất thường đôi khi phát sinh và cần phải có tiền ngay lập tức. 

Trước khi động vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, bạn phải hiểu những hậu quả có thể có. Đầu tiên và quan trọng nhất, rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm có thể làm bạn phải quay ngược lại hàng thập kỷ xét về số tiền tiết kiệm. Tiền dành cho hưu trí rất có thể là thách thức tài chính lớn nhất trong cuộc đời bạn. Nếu bạn muốn nghỉ hưu vào ngày hôm nay và có $50,000 để tiêu mỗi năm trong vòng 20 năm tiếp theo, bạn sẽ cần một số tiền dự trữ lớn hơn $700,000 (giả định một mức tỷ số lợi nhuận ròng trên tài sản ở mức hào phóng là 7,5% và 4% lạm phát hàng năm). Lãi suất kép có thể làm nên điều kỳ diệu, nhưng chỉ khi các khoản đầu tư đến hạn thanh toán trong một khoảng thời gian dài và không bị gián đoạn.

Ngoài ra, Sở thuế vụ (IRS) có thể cắt giảm tiền hưu nếu bạn rút quá sớm. Cả bút toán tài khoản Quỹ Hưu 401(K) và tài khoản IRAs đều cho phép bạn vay tiền mà không phải đóng thuế nếu bạn thanh toán khoản chênh lệch theo khung thời gian quy định. Khi vay tiền từ Quỹ Hưu 401 (k), bạn sẽ cần phải thanh toán lại số tiền trong vòng 5 năm hoặc ít hơn, hoặc trước khi bạn nghỉ việc. Trong thời gian đó, bạn sẽ phải trả lãi suất trên khoản tiền vay của bạn, nhưng số tiền lãi đó sẽ quay ngược lại Quỹ Hưu 401 (k) của bạn. Khi vay từ Sở thuế vụ, bạn sẽ cần phải thanh toán khoản vay trong vòng 60 ngày.

Không thực hiện thanh toán các khoản vay đúng hạn sẽ sẽ phải chịu phạt 10% trên số tiền vay.

May mắn thay, vẫn có trường hợp ngoại lệ giúp bạn có thể được miễn trừ khoản thuế này. Trong khi, người ta thường khuyên không động vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, thì dưới đây là một vài trường hợp trong đó tiền hưu trí có thể được rút sớm.  

Rút tiền để mua ngôi nhà đầu tiên

Chính phú Hoa Kỳ khuyến khích người dân sở hữu nhà.  Ngoài việc giảm thuế, người mua nhà lần đầu có thể được hỗ trợ bằng cách rút tiền không tính thuế từ tài khoản IRA. Bạn có thể rút lên đến $10.000 từ tài khoản IRA để thanh toán cho ngôi nhà mới (như vậy những cặp đôi đã kết hôn có thể có $20.000 nếu mỗi người có một tài khoản IRA). Để đủ điều kiện cho ngoại lệ này, bạn phải không sở hữu một ngôi nhà đầu tiên nào khác trong vòng 2 năm qua. Bạn có thể sử dụng số tiền rút ra để thanh toán tiền mặt cho ngôi nhà của bạn, của người hôn phối, của con bạn, cháu bạn hoặc cha mẹ bạn.  

Rút tiền để trả học phí đại học

Bạn cũng có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn mà không bị phạt nếu số tiền được sử dụng để trả tiền học cho bậc đại học của bạn, vợ/chồng của bạn, con bạn hoặc cháu bạn. Các yêu cầu có phạm vi khá rộng, và trường hợp ngoại lệ này chỉ hợp lệ khi người học đang theo học tại các trường đại học, trường dạy nghề hoặc các tổ chức giáo dục chính thống. Thanh toán tiền học cho con bạn hoặc cho cháu bạn là một cử chỉ cao quý, nhưng hãy nhớ không nên bỏ qua nhu cầu khi về hưu của bạn.

Rút tiền để thanh toán hóa đơn y tế

Trong trường hợp không may phải trị bệnh khẩn cấp, bạn có thể hốt hoảng tìm kiếm tiền để trả các hóa đơn y tế. Trong tình huống như vậy, bạn được phép rút tiền từ tài khoản IRA hoặc 401k của bạn. Điều này được cho phép khi bạn phải đối mặt với những hóa đơn y tế tốn kém, phí bảo hiểm cao hoặc thương tật vĩnh viễn. Bạn cũng có thể phân phối tài sản của bạn cho người thụ hưởng phòng hờ qua đời sớm.

Một số ngoại lệ cho người phục vụ trong quân đội

Nếu bạn đã từng phục vụ trong quân đội, bạn có thể hội đủ điều kiện rút tiền mà không bị phạt. Để đủ điều kiện, bạn phải là nhân viên Quân đội Hoa Kỳ, Lục quân, Hải quân, Thủy quân lục chiến, Không quân, Tuần duyên Hoa Kỳ hoặc các quân đoàn của các dịch vụ y tế công. Tùy chọn này được mở rộng cho những người thực sự phục vụ trong quân ngũ từ 179 ngày hoặc nhiều hơn tính từ ngày 11 tháng 9 năm 2001. Số tiền rút phải được cấp từ kế hoạch quân dịch tùy chọn.

Các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau

Nếu không có trường hợp nào trên đây đúng với trường hợp của bạn, bạn có thể nhận được khoản tiền từ tài khoản IRA hoặc 401(k) mà không bị phạt bằng cách thanh toán "Các khoản định kỳ bằng nhau”. Tùy chọn này áp dụng cho người nghỉ hưu dưới 59.5 tuổi hoặc có nhu cầu lấp đầy khoảng cách thu nhập. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể rút khoản tiền phân bổ hàng năm theo tuổi thọ của bạn. Có một số yếu tố ảnh hưởng đến cách tính toán khoản phân bổ, và bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của bạn trước khi đưa ra quyết định.