Bảo hiểm kết hợp chăm sóc sức khỏe dài hạn

Các hợp đồng bảo hiểm mới sẽ hoàn trả lại tiền cho bạn nếu bạn không dùng tới.

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn thường là một giao dịch bán rất cứng rắn và không nhượng bộ. Nhiều người không muốn đóng tiền bảo hiểm cho một hợp đồng chỉ chi trả tiền khi họ trở nên phụ thuộc lúc về già. Trả lời một phần cho sự miền cưỡng đóng tiền bảo hiểm đó là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với phụ lục  chăm sóc sức khỏe dài hạn đã tăng nhiều và trở nên phổ biến như là một lựa chọn thay thế. Tuy nhiên, các sản phẩm bảo hiểm kết hợp này có cần thiết cho những người sinh ra sau thế chiến thứ II không?

Mặc dù là phủ nhận như thế, nhiều người vẫn cần sự trợ giúp của bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bản thân hoặc cho người thân. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, bảo hiểm y tế không chi trả cho dịch vụ và hỗ trợ dài hạn, nhưng cứ 10 người thì có 7 người khi bước sang tuổi 65 có thể phải dùng tới một số hình thức chăm sóc sức khỏe dài hạn trong cuộc sống của họ. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng nhiều công nhân đã không tiết kiệm đủ tiền để trang trải các nhu cầu cơ bản khi về hưu, phần lớn nhà dưỡng lão có thể tính phí với giá hơn $80,000 một năm, hoặc các dịch vụ chăm sóc tại nhà với giá $19 cho 1 giờ, tính theo giá đô la hiện tại.

Đối với nhiều người tiêu dùng, việc không mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn riêng biệt theo kiểu truyền thống đã dẫn đến thực tế là tiền đóng bảo hiểm sẽ bị mất nếu không sử dụng dịch vụ chăm sóc. Thực tế này cũng xảy ra cho bảo hiểm xe và nhà, và rất nhiều người tiêu dùng đành phải chấp nhận thực tế đó.

Nhưng việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn lại chạm vào nỗi sợ hãi mà nhiều người không muốn đối đầu, các chuyên gia nói. "Mọi người có thể tưởng tượng căn nhà của họ cháy rụi hoặc một tai nạn xe hơi, nhưng không ai muốn hình dung việc phải vào nhà dưỡng lão," ông Joe Heider, Giám đốc quản lý khu vực của Rehmann Financial, đặt tại Cleveland, Ohio, người bán các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với các phụ lục chăm sóc dài hạn cho khách hàng của mình cho biết.

Đề cập tới cái gọi là bảo hiểm kết hợp, trong đó có thể thanh toán quyền lợi cho dù người giữ hợp đồngcó sử dụng hay không sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Đây thường là chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc tổng quát với các phụ lục bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Theo Tập đoàn bảo hiểm LIMRA, có hơn 86.000 hợp đồng bảo hiểm kết hợp được bán trong năm 2012, tăng 19% so với năm 2011. Trong khi đó, sự tăng trưởng của các hợp đồng chăm sóc dài hạn riêng biệt của cá nhân hầu như không tăng xét trong cùng kỳ,  LIMRA cho biết, với 233,000 hợp đồng được bán trong năm 2012.

Một hợp đồng kết hợp điển hình sẽ chi trả quyền lợi cho các chăm sóc sức khỏe dài hạn khi cần và chi trả tiền tử tuất cho người thụ hưởng được chỉ định trong trường hợp không sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe , hoặc nếu chi phí chăm sóc không vượt quá giá trị hợp đồng. Mọi người thường bị thu hút bởi tính linh hoạt này và thích thú với thực tế rằng họ có thể nhận lại một số tiền cho dù việc gì xảy ra đi nữa, Heider nói.

Trong thực tế, một số hợp đồng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe lâu dài riêng biệt đã có câu trả lời cho những chi phí không dùng tới: chức năng trả lại phí bảo hiểm. Đây không phải là tiền tử tuất – việc đó đơn giản là việc trả lại phí đóng bảo hiểm, trừ đi các chi phí đã bồi thường, cho người mua bảo hiểm hoặc người thừa kế.  Nhưng tùy chọn này có thể làm phát sinh thêm 50% chi phí đóng bảo hiểm so với một hợp đồng bảo hiểm không-dùng-thì-mất, và tùy chọn này lại được người bán bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm ưa chuộng, theo Jesse Slome, giám đốc điều hành của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe Hoa Kỳ cho biết.

Một sự kết hợp có thể thỏa mãn cả 2 nhu cầu

Hợp đồng bảo hiểm kết hợp thường đòi hỏi một khoản thanh toán trả trước lớn hơn so với hợp đồng bảo hiểm truyền thống. Hợp đồng bảo hiểm kết hợp thường đòi hỏi đóng phí bảo hiểm trọn gói một lần, hoặc trả chậm thành vài lần, ngược với cách thanh toán liên tục hàng năm hoặc hàng tháng của hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.

Theo một ví dụ minh họa của Lincoln Financial Group bằng hợp đồng bảo hiểm kết hơp của công ty MoneyGuard Reserve Plus, một người không hút thuốc và hoàn toàn khỏe mạnh, 60 tuổi sẽ đóng phí bảo hiểm $100.000 được chia làm 3 đợt trong ba năm, mỗi đợt đóng $33,333. Khi cần quyền lợi chăm sóc sức khỏe dài hạn, ông ta có thể nhận được quyền lợi tối đa hàng tháng là $5,787 trong vòng tối đa sáu năm. (Có khá ít người lớn tuổi cần chăm sóc như vậy lâu hơn sáu năm.)

Nếu ông ta không cần đến dịch vụ chăm sóc sức khỏe, thì người thụ hưởng theo chỉ định của ông ta sẽ nhận được $138,896 tiền tử tuất được miễn thuế thu nhập. Nếu ông ta chỉ sử dụng một số quyền lợi chăm sóc của mình, thì số tiền đó sẽ được trừ ra khỏi tiền tử tuất của ông ta. Một tùy chọn thứ ba là hoàn trả đầy đủ phí bảo hiểm, hoặc hoàn trả $100,000 tại bất kỳ thời điểm nào sau năm thứ 5, với điều kiện mọi khoản phí bảo hiểm đã được thanh toán hết.

Mặt khác, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe Hoa Kỳ, một người nữ 60 tuổi mua một khoản bảo hiểm tương đương như vậy thông qua một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn truyền thống sẽ chỉ đóng phí $2,100 mỗi năm. Trong khi đó là một cam kết tài chính không hề nhỏ, thì khoản tiền này vẫn có vẻ tương đối khiêm tốn bên cạnh khoản thanh toán trả trước lớn thường thấy ở một hợp đồng bảo hiểm kết hợp.

Chạy đua với những con số

Với lý do này và một số lý do khác, một số nhà tư vấn  cho rằng hợp đồng lai (Hợp đồng kết hợp) kiểu như vậy không phải là thỏa thuận tốt nhất để bảo vệ những gì mà họ cung cấp. "Bất cứ họ gộp dịch vụ nào vào cùng 1 gói với nhau,  tôi đều có thể gộp vào với giá rẻ hơn”, ông Jeffrey Boyer, nhà tư vấn tài chính của RegentAtlantic Capital , đóng tại Morristown, NJ nói.

Sản phẩm bảo hiểm thường sẽ khấu trừ chi phí của họ - gồm các chi phí hoa hồng cho người môi giới, chi phí hoạt động và bảo hiểm của công ty, và các chi phí khác — từ số tiền chi trả bảo hiểm, và các tài liệu tiếp thị của họ không ghi các sản phẩm rõ ràng như Niên kim biến thiên, hoặc chi phí chung có thể có. Vì vậy Boyer và đồng nghiệp của ông đã tiến hành so sánh số tiền chi trả bảo hiểm trong 3 kịch bản giả định giữa một hợp đồng bảo hiểm kết hợp và một hợp đồng bảo hiểm riêng biệt cộng thêm một hợp đồng nhân thọ riêng biệt kỳ hạn 30 năm, cung cấp quyền lợi rất giống với hợp đồng bảo hiểm kết hợp.

Tính toán của họ bao gồm các giả định về việc tăng một vài tỷ lệ trong tương lai của hợp đồng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn riêng biệt, vì rất nhiều hợp đồng đã có mức tăng tỷ lệ sau này. Người mua giả định là những phụ nữ khỏe mạnh 60 tuổi.(Cũng giống như bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bảo hiểm nhân thọ rất khó mua khi người mua càng lớn tuổi và dễ bị bệnh.)

 

Trong phân tích của RegentAtlantic, Hợp đồng lai (Hợp đồng kết hợp) cung cấp giải pháp tốt nhất chỉ trong một trường hợp đó là trường hợp một người mua bảo hiểm qua đời ở tuổi 91 mà không cần sử dụng dịch vụ chăm sóc dài hạn nào. Trong trường hợp người mua bảo hiểm cần chăm sóc dài hạn từ 84 đến 89 tuổi, hợp đồng chăm sóc sức khỏe dài hạn riêng biệt cộng thêm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả thêm $348,325 cho tổng quyền lợi, trên phí đóng bảo hiểm thực tế. Nếu người chủ hợp đồng qua đời ở tuổi 65 mà không sử dụng bất kỳ phúc lợi chăm sóc dài hạn nào, thì các hợp đồng bảo hiểm riêng biệt sẽ chi trả thêm $138,604 trong quyền lợi bảo hiểm.

Lý do của khác biệt này, theo Boyer, là các chi phí cơ hội có thể có khi đóng phí bảo hiểm trả trước với số tiền lớn thay vì đầu tư số tiền đó để mua cổ phiếu hoặc các phương tiện đầu tư sinh lợi khác (phân tích của họ giả định mức lợi nhuận 5% trên số tiền đem đầu tư chứ không đem ra đóng phí bảo hiểm) và các khoản chi và hoa hồng cao được tính vào hợp đồng kêt hợp.

Bạn có cần mua bảo hiểm nhân thọ không?

Các gia đình đang xem xét các tùy chọn bảo hiểm nên bắt đầu với câu hỏi họ mua bảo hiểm để bảo đảm cho những rủi ro gì, Keith Klovee-Smith, Trưởng phòng dịch vụ  quản lý nhân thọ của Ngân hàng Wells Fargo nói. Những người 50 tuổi và trên 50 tuổi thì không cần mua bảo hiểm nhân thọ. Con cái của họ đã trưởng thành, và họ cũng không có bất động sản đủ lớn để phải nợ thuế bất động sản cần phải được trang trải bằng tiền thanh toán bảo hiểm.

Cho những khác biệt còn lại, các chuyên gia khuyên rằng cả hợp đồng chăm sóc sức khỏe dài hạn kết hơp và riêng biệt đều có một số điểm tương đồng mà các gia đình nên lưu ý. Cả hai loại hợp đồng đều yêu cầu người mua bảo hiểm phải qua được bảo hiểm y tế. “Về cơ bản, bạn phải khỏe mạnh”, Marvin Feldman, chủ tịch và Giám độc điều hành của Life Foundation, một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp cho người tiêu dùng các kiến thức về bảo hiểm nói.

Và một khi hợp đồng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn có hiệu lực, người tiêu dùng đã mua hợp đồng truyền thống hay hợp đồng kết hợp đều phải đáp ứng các tiêu chuẩn về nhu cầu chăm sóc để có thể sử dụng các quyền lợi của họ. Ví dụ, một người lớn khỏe mạnh thì không dễ dàng và đơn giản để chuyển vào sống tại Cơ sở hỗ trợ sinh hoạt. Người đó cần trợ giúp ít nhất trong 2 hoạt động trong sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như tắm rửa, mặc quần áo, hoặc ăn uống, và nhu cầu đó phải được chứng minh bằng giấy tờ theo thông tin chính xác từ công ty bảo hiểm.