Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền cho lúc về hưu?

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền cho lúc về hưu?

Một phương pháp chủ động đó là dựa vào những gì bạn cần, những gì bạn có thể tiết kiệm

Một phương pháp theo kinh nghiệm truyền thống khuyên rằng hãy dành 10% thu nhập của bạn cho lúc nghỉ hưu. Nhưng, theo một nghiên cứu mới đây, tỷ lệ này có thể quá cao hoặc quá thấp đối với nhiều người đang thực hiện tiết kiệm cho lúc về hưu,.

Thật vậy, theo Dimensional Fund Advisors, một Quỹ đầu tư đa ngành, có trụ sở tại Austin, Texas, tỷ lệ tiết kiệm của bạn nên được dựa trên thu nhập của hộ gia đình, xác suất thành công mà bạn muốn, và độ tuổi bạn bắt đầu tiết kiệm

"Điều quan trọng cần lưu ý đó là phương pháp dựa theo kinh nghiệm đơn giản đó không hiệu quả với nhiều người”,Massi De Santis, cộng tác viên nghiên cứu cao cấp tại DFA, và Marlena Lee, phó chủ tịch của nhóm nghiên cứu của DFA, là các tác giả của bài báo, cho biết. "Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, sự không chắc chắn về thu nhập là có thật, do đó một giải pháp phù hợp cho mọi trường hợp thường không có hiệu quả"

Trong một cuộc phỏng vấn, Lee cho biết tỷ lệ tiết kiệm phù hợp với các trường hợp thông thường lại không phù hợp với  những người có thu nhập tăng giảm không ổn định hoặc có thu nhập thay đổi rất lớn trong thời gian làm việc – chính những người này cần phải dựa nhiều hơn vào các khoản tiền tiết kiệm.

Lee và De Santis đã viết, phương pháp hiệu quả là:  Phương pháp chủ động tiết kiệm để cung cấp cho những nhu cầu thay đổi khi về hưu và khả năng tiết kiệm của bạn.

Trong nghiên cứu của họ, Lee và De Santis chạy hàng ngàn các mô phỏng với hy vọng tìm ra tỷ lệ tiết kiệm cho các mức thu nhập của hộ gia đình khác nhau nhằm  đưa ra những kết quả thành công, một trong số kết quả thành công đó đã cho ra  tỷ lệ thay thế thu nhập mục tiêu với độ tin cậy cao.

Tỷ lệ thay thế bao nhiêu là đủ?

Theo Lee, bước đầu tiên để xác định một tỷ lệ tiết kiệm thích hợp là cần ước tính phải chi bao nhiêu trong số tiền tiết kiệm được cho các chi phí khi nghỉ hưu. Và khi việc ước tính này được cụ thể cho từng cá nhân, các hướng dẫn chung về tỷ lệ thay thế hợp lý sẽ sẵn sàng, cô nói.

Và những hướng dẫn đó là: bạn nên tập trung vào tỷ lệ thay thế khi về hưu như sau:

• 82% thu nhập ròng của hộ gia đình thời kỳ tiền nghỉ hưu nếu gia đình bạn có thu nhập hộ gia đình ít hơn $25,870, 59% của số tiền này sẽ đến từ an sinh xã hội và 23% đến từ tiền tiết kiệm.

• 72% thu nhập ròng của hộ gia đình thời kỳ tiền nghỉ hưu nếu gia đình bạn có thu nhập hộ gia đình từ $25,870 đến $49,940, 38% trong số đó sẽ đến từ an sinh xã hội và 34% đến từ tiền tiết kiệm;

• 62% thu nhập ròng của hộ gia đình thời kỳ tiền nghỉ hưu nếu gia đình bạn có thu nhập hộ gia đình từ $49,941 đến $86,881, 31% trong số đó sẽ đến từ an sinh xã hội và 31% đến từ tiền tiết kiệm; và

• 58% thu nhập ròng của hộ gia đình thời kỳ tiền nghỉ hưu nếu gia đình bạn có thu nhập hộ gia đình nhiều hơn $86,882, 21% trong số đó sẽ đến từ an sinh xã hội và 37% đến từ tiền tiết kiệm.

Tính toán tỷ lệ tiết kiệm

Lee ghi nhận rằng tỷ lệ tiết kiệm mong muốn phụ thuộc vào nhiều thứ, chẳng hạn như đường thu nhập, lợi nhuận của danh mục đầu tư, và tỷ lệ rút tiền giả định. Nhưng nếu bạn giả định một vài điều, chẳng hạn như số tuổi bắt đầu tiết kiệm (25 tuổi ) và nghỉ hưu (66 tuổi) và bạn giả định số tiền tiết kiệm được đầu tư vào chứng khoán so với các khoản thu nhập cố định sao cho mức độ phơi bày vốn chủ sở hữu bằng 120 (trừ đi) tuổi của một người bằng với phần trăm của danh mục đầu tư, thì bạn có thể xác định tỷ lệ tiết kiệm nhằm đem lại một  tỷ lệ  thay thế 40% với xác xuất thành công là  95%, 90% và 50%.

An toàn là tốn kém

Trong số các phát hiện, Lee và De Santis thấy rằng nếu nếu bạn muốn thay thế 40% thu nhập tiền hưu trí của bạn với xác suất 95%, thì các hộ gia đình sẽ cần phải tiết kiệm 16,6% tiền lương của họ bắt đầu từ 25 tuổi đến 65 tuổi. Nhưng nếu họ muốn một tỷ lệ thành công 90% (nghĩa là chỉ  có 10% khả năng bị thiếu hụt khi về hưu), tỷ lệ tiết kiệm cần thiết là 13,2% và nếu tỷ lệ thành công là 50, nó sẽ thấp hơn nhiều (5,2%). Nói cách khác, bạn muốn xác suất thành công càng cao thì bạn phải tích lũy càng nhiều.

Bắt đầu tích lũy sớm

Lee và De Santis cũng xác định rằng số tiền bạn cần phải tích lũy để thay thế 40% thu nhập tiền hưu trí phụ thuộc phần lớn vào độ tuổi mà bắt đầu tích lũy

Ví dụ, một số người muốn tỷ lệ thành công là 90% thì nếu bắt đầu tích lũy lúc 35 tuổi thì cần phải tiết kiệm với mức 19,2%; bắt đầu lúc 30 tuổi thì cần phải tiết kiệm 15.4%; và bắt đầu lúc 25 tuổi thì chỉ cần tiết kiệm 13,2%. Điều này rất rõ ràng, nhưng Lee và De Santis vẫn phải ghi chú trong bài báo của họ rằng "bắt đầu sớm và tiết kiệm một cách nhất quán nên được ưu tiên xem xét khi lập kế hoạch hưu trí."

 

Và cả vấn đề thu nhập

Lee và De Santis nói rằng những người thực hiện tiết kiệm cho việc nghỉ hưu cần phải xem xét lại tỷ lệ tiết kiệm nếu họ kỳ vọng mức tăng trưởng thu nhập cao trong suốt sự nghiệp của họ. "Những cá nhân ở vào giai đoạn cuối cùng của phân phối thu nhập tại độ tuổi 65, và người có mức tăng trưởng thu nhập lớn hơn dự kiến, thì khoản tiết kiệm tương đối ít tại thời điểm đầu của sự nghiệp sẽ có thể không đủ để thay thế khoản thu nhập mà họ kiếm được khi gần về hưu” họ lưu ý.

 

Vì vậy, có một cách để tăng tỷ lệ nghỉ hưu thành công - — đặc biệt là đối với những người có tăng trưởng thu nhập cao hơn – đó là thay đổi tỷ lệ tiết kiệm của bạn khi mức thu nhập của bạn thay đổi, Lee nói.

Ví dụ, một người 25 tuổi kiếm được $48,000 có thể bắt đầu tiết kiệm 6,6% với xác suất thành công là 90%, và dần dần tăng tỷ lệ tiết kiệm theo thời gian; lên 8,8% khi họ vượt ngưỡng $50.000, 11% như vượt qua ngưỡng $60.000, và cứ tiếp tục như vậy.

Tỷ lệ tiết kiệm cần đạt tỷ lệ thay thế là 40% chiếu theo khoảng thu nhập và xác suất thành công:

 

Khoảng thu nhập ($, Thấp tới Cao)	Xác suất thành công
	95%	90%	50%
Ít hơn 25,000	2.8%	2.2%	0.9%
25,001-40,000	5.7%	4.4%	1.7%
40,001-50,000	8.5%	6.6%	2.6%
50,001-60,000	11.3%	8.8%	3.5%
60,001-70,000	14.2%	11.0%	4.4%
70,001-85,000	17.0%	13.2%	5.2%
85,001-100,000	19.8%	15.4%	6.1%
100,001-130,000	22.6%	17.6%	7.0%
130,001-180,000	30.6%	23.7%	9.4%
Nhiều hơn 180,000	34.0%	26.4%	10.5%

Kết quả này dựa trên mô phỏng của Monte Carlo về hồ sơ thu nhập, lợi nhuận cổ phiếu và trái phiếu trên 100.000 hộ. Hồ sơ thu nhập được kiểm định bằng cách sử dụng dữ liệu của PSID và dữ liệu điều tra dân số. Lợi nhuận cổ phiếu và trái phiếu sử dụng số liệu lịch sử. Nguồn: Dimensional Fund Advisors.

Ở mức độ cao nhất, bài báo đề nghị rằng những hộ gia đình có thu nhập 25.000 $ hoặc ít hơn thì cần phải tiết kiệm 2,2% để có xác suất 90% cơ hội thay thế 40% thu nhập hưu trí từ khoản tiền tiết kiệm khi về hưu, trong khi đó những hộ gia đình có thu nhập hơn $180.000 cần phải tiết kiệm 26,4%, gấp 13 lần so với người có thu nhập 25.000 $ hoặc ít hơn.

"Tin tốt đó là tỷ lệ tiết kiệm không cần phải cao như trong bảng trong suốt thời gian làm việc, nhưng tỷ lệ cần phải tăng lên khi thu nhập tăng và khi có khả năng tiết kiệm cao hơn '" Lee và De Santis đã viết.

 

Bạn có theo dõi việc thực hành tiết kiệm không?

Chắc chắn có nhiều khả năng bạn sẽ đi chệch khỏi kế hoạch tiết kiệm trong cuộc sống của bạn. Do đó, Lee nói rằng sẽ là một ý tưởng tốt nếu thực hiện đánh giá tiến độ tiết kiệm trong quá trình tích lũy và thay đổi nếu cần thiết.

Có một cách để kiểm tra tiến độ thực hiện đó là phân chia tài sản tích lũy theo thu nhập hiện tại của bạn, hoặc theo bội số - tài sản thu nhập. "Bội số này càng nhiều, thì càng có nhiều cơ hội đạt được tỷ lệ thay thể theo mục tiêu đề ra." Lee và De Santis đã viết.

 

Với bội số tài sản - thu nhập đã nói, bạn có thể tính toán xem bạn cần tiết kiệm nhiều hơn hay ít hơn để đạt được tỷ lệ  thay thế mong muốn của bạn. Vì vậy, ví dụ, nếu bội số tài sản - thu nhập quá thấp, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn, hoặc điều chỉnh giảm mục tiêu của bạn, hoặc nghỉ hưu trễ hơn, Lee nói. Và nếu bội số tài sản – thu nhập của bạn rất cao, bạn có thể điều chỉnh lại khoản tích lũy để phấn đấu đạt được xác suất thành công bạn mà đã đề ra.

Làm thế nào để kiểm tra tỷ lệ tài sản - thu nhập:

Bảng dưới đây áp dụng cho tỷ lệ thay thế 30% , xác suất 90%, và giả định tỷ lệ rút tiền là 4,5%. Các tỷ lệ tài sản – thu nhập theo độ tuổi sẽ như sau:

 

Độ tuổi	Tỷ lệ Tài sản/ thu nhập
25	0
35	0.75
45	3.125
55	6
65	6.75

Ví dụ, một người 65 tuổi nhắm tới tỷ lệ thay thế 30% với một xác suất thành công là 90%, thì cần phải có $6,75 cho mỗi 30 cent thu nhập hàng năm khi về hưu, hoặc  $22,50 trong tổng tài sản để hỗ trợ cho thu nhập hàng năm $1 trong thu nhập hàng năm. Nếu họ có ít hơn $6,75 cho mỗi 30 cent thu nhập hàng năm khi về hưu thì họ có thể phải điều chỉnh giảm mục tiêu của họ hoặc làm việc lâu hơn. Ngược lại, nếu họ có nhiều hơn tỷ lệ đó, thì họ có thể nghỉ hưu khi biết rằng họ có ít nhất 90% cơ hội nghỉ hưu một cách thoải mái.

 

Điểm mấu chốt

Vậy điểm mấu chốt là gì khi thực hiện tiết kiệm cho việc nghỉ hưu? Theo Lee và De Santis đó là những điều sau đây:

• Hãy bắt đầu sớm, dù là ở mức tiết kiệm thấp. "Những năm bị mất có tác động không nhỏ đến tỷ lệ tiết kiệm được trong tương lai, và sự tích tụ tiền bạc sớm có thể cung cấp tính linh hoạt cho cuộc sống sau này," Lee và De Santis đã viết.

• Hãy tiết kiệm một cách kiên định theo thời gian. Thêm vào đó, tăng khoản tiết kiệm từ thu nhập, đặc biệt là nếu bạn không chắc chắn về việc tăng thu nhập trong tương lai.

• Theo dõi việc thực hiện tiết kiệm bằng cách giám sát số tiền tiết kiệm cộng dồn và tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập thay đổi, và điều chỉnh tỷ lệ nếu cần. Và đừng quên tận dụng tối đa phần đóng góp theo trách nhiệm của công ty nơi bạn làm việc