Để giúp đỡ cha mẹ già yếu, hãy hoi tiền họ

Với kế hoạch được lập đúng, thì tài sản của cha mẹ sẽ sẵn có khi người con đang chăm sóc cha mẹ cần.

Cha mẹ bạn có bao nhiêu tiền, và họ cất tiền ở đâu? Chắc chắn đây là một câu hỏi khiếm nhã.  Nhưng rất nhiều người thuộc thế hệ sinh ra sau thế chiến thứ 2 không biết về tình hình tài chính của cha mẹ mình, các chuyên gia nói rằng việc thiếu kiến thức này có thể là một trở ngại thực sự trong cuộc khủng hoảng chăm sóc cha mẹ già.

Có thể hình dung cuộc khủng hoảng giống như thế này: người mẹ có thể tự lo mọi thứ của bạn trước đây đột nhiên không thể tự chăm sóc cho mình sau khi bị té ngã. Bà ấy cần giúp đỡ trong việc tắm rửa và các hoạt động khác hàng ngày – chắc chắn chỉ là một vài ngày và có thể lâu dài. Và như nhiều người  khác, bạn có thể ngạc nhiên khi phát hiện ra rằng bảo hiểm y tế không chi trả cho chi phí chăm sóc dài hạn, và chỉ thanh toán cho những chăm sóc sức khỏe tại nhà đòi hỏi tay nghề cao trong một số trường hợp rất hạn chế.

Điều này có nghĩa là hầu hết các gia đình tự xoay sở khi phải thanh toán các chi phí chăm sóc như án phạt này, được định nghĩa là sự giúp đỡ tay chân với các nhiệm vụ như tắm rửa và mặc quần áo. Và nó không hề rẻ tí nào. Theo khảo sát chi phí chăm sóc sức khỏe của Genworth năm 2013, mức phí trung bình toàn quốc tính theo giờ cho y tá có giấy phép chăm sóc tại gia là $19, (mức trung bình cho dịch vụ "Người  bầu bạn" hoặc "Người nội trợ", nơi người phụ giúp không thực hiện các sự giúp đỡ về con người mà  thay vào đó là thực hiện các công việc trông nhà, đi chợ và nhắc nhở thuốc men, là $18 mỗi giờ).

Mức trung bình cho một phòng ngủ trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt là $3.450 một tháng, và chi phí trung bình của một căn phòng riêng trong một nhà dưỡng lão có  cung cấp điều dưỡng viên lành nghề 24 giờ một ngày là $83,950 hàng năm.

Nhiều chi phí liên quan tới việc chăm sóc sức khỏe tại nhà không được chi trả bởi Bảo hiểm y tế.

Các chuyên gia cho biết trong nhiều trường hợp, tìm ra những giải pháp chăm sóc người già là cả một thách thức, và đặc biệt khó trong thời kỳ khủng hoảng. Jody Gastfriend, Phó chủ tịch dịch vụ chăm sóc sức khỏe người lớn tuổi của Care.com, một công ty toàn cầu kết nối người có nhu cầu với những người chuyên chăm sóc sức khỏe cho người lớn tuổi, trẻ em và những nhu cầu khác, đã nói “Bạn có bao nhiêu bằng cấp không quan trọng, những người gặp phải những tình huống này đã thực sự phải đầu hàng”,

Đó là lý do tại sao, các chuyên gia cho rằng rất quan trọng để thảo luận về vấn đề tài chính khi tất cả mọi thứ vẫn đang còn tốt đẹp. Mục tiêu không phải là để tìm ra số dư tài khoản chính xác cha mẹ của bạn – nhưng nếu họ cảm thấy thoải mái khi chia sẻ điều này thì thật tuyệt – mà để biết được nguồn tài chính có sẵn và đảm bảo bạn có quyền sử dụng nguồn tài chính này trong trường hợp gặp khủng hoảng.

Sự giúp đỡ của bạn -  Tiền của cha mẹ bạn

Những người con đã trưởng thành có thể nghĩ rằng họ có thể trả tiền cho việc chăm sóc y tế tại nhà của cha mẹ như một biện pháp tạm thời cho đến khi vấn đề tài chính được giàn xếp, nhưng các chuyên gia nói rằng tốt nhất cần tránh trường hợp này nếu có thể. Với những người mới mới rơi vào hoàn cảnh này, ông Christine Fahlund, một nhà lập kế hoạch tài chính cao cấp của T. Rowe Price nói,  "Bạn không nên thỏa hiệp với tài sản của bạn nếu bạn có thể tránh được”. Việc một người thuộc thế hệ sinh ra sau thế chiến thứ hai, lấy quá nhiều tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình để giúp đỡ cha mẹ của ông ta có thể gây rủi ro cho chính cuộc sống của ông ta sau này.

Thứ hai, Gastfriend nói, nếu có khả năng, thì cha mẹ già (chứ không phải là thành viên gia đình của họ) nên là người thuê mướn các điều dưỡng viên chăm sóc sức khỏe tại nhà. Người lớn tuổi có nhiều khả năng sẽ sa thải điều dưỡng viên  được chọn không theo ý của họ, Gastfriend cho biết, và nếu những người được chăm sóc có đóng góp tiền bạc trong việc thuê mướn điều dưỡng thì họ sẽ chi nhiều hơn để tìm kiếm một giải pháp dễ chịu cho họ.

 

Khi đề cập tới chủ đề chi phí thuê người chăm sóc trong tương lai, các chuyên gia khuyên rằng nên tiếp cận vấn đề từ góc độ chăm sóc trước. Gastfriend đề nghị một ví dụ người con có thể mở đầu câu chuyện như sau "Bố mẹ hiện đang làm việc rất tốt và đang khỏe mạnh. Nhưng con chắc chắn rằng bố và mẹ đã bàn bạc về tương lai, và điều gì sẽ xảy ra nếu bố mẹ không thể lái xe nữa. Con vừa biết rằng bảo hiểm y tế sẽ không chi trả tiền hỗ trợ đi lại.  Bố mẹ nghĩ gì về điều đó?". Việc hỏi ý kiến của cha mẹ sẽ truyền đạt sự quan tâm của bạn nhằm thể hiện sự trân trọng những mong muốn của cha mẹ và có thể làm dịu đi một cuộc thảo luận khó khăn.

Các chuyên gia chia sẻ rằng khi đề cập đến nội dung liên quan tới tiền bạc thì các câu chuyện cũng có thể là một hỗ trợ rất lớn. Hãy kể một câu chuyện của một người bạn biết và người này đã không chuẩn bị tốt cho những tình huống khẩn cấp; bạn có thể bịa ra một chút cũng không sao nếu cần thiết. Fahlund đề nghị một số nội dung trong quá trình nói chuyện như sau "khi Mary bị té ngã, con gái của bà đã phải đi khắp thị trấn để tìm nơi Mary giữ tiền. Bố mẹ  nghĩ gì về việc cho con danh sách các tài khoản của bố mẹ bạn để đề phòng lỡ có gì xảy ra?

Hãy nhớ hỏi xem cha mẹ của bạn có hợp đồng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn hay không, hoặc họ có được hưởng các quyền lợi dành cho cựu chiến binh không (Trong khi bảo hiểm y tế không chi trả dịch vụ chăm sóc dài hạn, thì Bộ Cựu chiến binh có thể chi trả những dịch vụ chăm sóc đó cho những thương tật liên quan tới thời gian quân ngũ và cho một số cựu chiến binh khác đủ điều kiện. Rất nhiều cựu chiến binh và gia đình của họ không biết rằng có những quyền lợi như vậy)

Nếu cha mẹ có tài khoản tại nhiều nơi, hãy cân nhắc dồn lại thành một hoặc hai nơi, Fahlund nói. Điều này sẽ làm cho việc quản lý tài chính đơn giản hơn trong những trường hợp bình thường, và nó có thể đặc biệt có lợi khi gặp trường hợp khẩn cấp.

 

Giấy ủy quyền có một số hạn chế

Lý tưởng nhất đó là người lớn tuổi lập Giấy ủy quyền tài chính lâu dài trước khi bệnh tật, trong đó nêu rõ tên một người đáng tin cậy để quản lý nguồn tài chính của họ trong trường hợp họ không còn có khả năng thực hiện nữa. Nếu không có tài liệu này, trong trường hợp bệnh tật, thì thân nhân có khả năng sẽ phải đến tòa án và lập quyền giám hộ nếu họ muốn sử dụng tài khoản của người thân.

Tuy nhiên, Giấy ủy quyền tài chính thường không đủ khi cần sử dụng tài khoản của người thân. Các tổ chức tài chính cá nhân thường yêu cầu các thủ tục giấy tờ theo yêu cầu của họ ngoài Giấy ủy quyền được lập bởi luật sư.

 

Một khi những người chăm sóc biết nơi cha mẹ có tài khoản, họ nên hỏi rõ yêu cầu của từng nơi và điền thông tin vào các thủ tục giấy tờ cần thiết. Ngoài ra, cũng cần đặt câu hỏi giả thuyết “Nếu ….thì sao….” khi nói chuyện với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, Fahlund tư vấn. Ví dụ, " Nếu tôi cần sử dụng tài khoản của mẹ tôi trong trường hợp khẩn cấp thì phải làm sao? " và "Nếu tôi muốn chuyển tiền từ tài khoản của mẹ tôi vào tài khoản của riêng tôi thì phải làm sao?". Bà cho biết những câu hỏi kiểu này có thể giúp phát hiện những yêu cầu khác ngoài thủ tục giấy tờ. Ví dụ, một số người có tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiểu cũ, và đã không thể rút tiền  mà không có một cuốn sổ tiết kiệm trong thực trong tay.

Gia đình cũng có thể lập một tài khoản ngân hàng chung, chỉ định một người đáng tin cậy là đồng chủ sở hữu đối với tài khoản của cha mẹ già và có toàn quyền truy cập và sử dụng số tiền này. Nhưng các chuyên gia cũng khuyên nên thận trọng với cách thức này. Trong số nhiều vấn đề có thể gặp, thì có vấn đề là cách thức này thường thắng thế nội dung của chúc thư. Ví dụ, một người lớn tuối  nêu ra trong chúc thư của bà ấy rằng bà ấy muốn chia đều số tiền cho 3 người con, nhưng lại chỉ để tên của một người con làm người ký các tài khoản chung với quyền đồng hưởng. Khi bà ta chết, thì chỉ mình người con đó được hưởng toàn bộ tiền trong tài khoản.

 

Fahlund tư vấn rằng nếu phải sử dụng, thì tài khoản chung chỉ nên được sử dụng giới hạn với một số dư nhỏ và chỉ với một vài chức năng cụ thể,. Ví dụ, một tài khoản với số tiền nhỏ là nơi được sử dụng cho việc gửi tiền an sinh xã hội cho người lớn tuổi, để người chăm sóc có thể dùng để  thanh toán một số hóa đơn của người lớn tuổi đó.

Các chuyên gia cũng cho rằng ngay cả việc lên kế hoạch trước dù chỉ một chút cũng sẽ giúp xử lý khủng hoảng rất nhiều. Trong trường hợp khẩn cấp, những người chăm sóc có thể tập trung cho nhu cầu thể chất và tình cảm của người thân nếu đã chuẩn bị trước.

Tuy nhiên, vẫn còn nhiều người đang thực sự bị xáo trộn khi đối phó với với những căng thẳng tài chính, Gastfriend cho biết: "Hầu hết mọi người chỉ hiểu ra điều này tại thời điểm tồi tệ nhất"